核心是保險額度問題
對于國內(nèi)各方作出的“建立存款保險制度已經(jīng)具備條件”的判斷，曹鳳岐認(rèn)為，無論是企業(yè)的承受能力，還是相關(guān)部門的協(xié)調(diào)能力都已經(jīng)具備了條件。
“現(xiàn)在已經(jīng)到了討論具體問題的時候了”。曹鳳岐認(rèn)為。那么，具體問題都包含了什么?馬德倫表示，存款保險制度的核心是保險額度問題。
央行相關(guān)負(fù)責(zé)人此前表示，未來存款保險機構(gòu)可能實行限額保險制，央行計劃為98%的儲戶提供全額保險。有專家據(jù)此分析，由于目前50萬元以下存款戶占比超過98%，這意味著，未來限額保險的上限可能是50萬元。
“50萬元額度是坊間傳說，不是官方定的�！辈茗P岐告訴記者，按照當(dāng)前理解，存款低于50萬元的，如果銀行倒閉后將要按照全額賠償。而據(jù)記者了解，目前沒有一個國家做到全額賠償。
“目前美國施行的是最高限額賠償，也就是說無論你存多少錢，銀行倒閉后最多也就賠償儲戶10萬美元�！辈茗P岐建議，設(shè)立全額賠償加比例賠償，也就是說如果以50萬元為全額賠償?shù)纳舷�，那么超過50萬元的部分按比例來賠償。
此外，不提倡全額賠付的理由還在于警惕“逆向選擇”。中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院副院長趙錫軍的觀點是，“由于有了存款保險作依賴，客觀上會刺激銀行承受更多的風(fēng)險，鼓勵銀行在業(yè)務(wù)活動中冒更大的風(fēng)險，這無疑會給整個金融體系注入不穩(wěn)定因素，與建立存款保險制度降低風(fēng)險的初衷背道而馳”。
儲戶關(guān)心的另一個問題是，誰來交保費?對此，黃雋告訴記者，“購買存款保險的費用是由銀行方支付的，保險機構(gòu)會像操作其他保險一樣，計算賠率，向銀行收取保費�！倍ＹM的費率問題是需要全國統(tǒng)一還是各省份自己定，也已經(jīng)到了要具體討論的時候。據(jù)記者了解，日本等很多發(fā)達國家采取的是統(tǒng)一費率。
與此相伴隨的一個問題還有，民營銀行要將保費交給誰?黃雋認(rèn)為，從全球來看，銀行業(yè)公會、私人和政府都可以成為存款保險機構(gòu)的發(fā)起人，但在我國，發(fā)起人應(yīng)該是財政部。
她談到，有可能由財政部出資，成立一家新的國有保險企業(yè)，來專門從事存款保險業(yè)務(wù)。但她同時指出，還不能判斷這家新機構(gòu)是否會以盈利為目的，但作為企業(yè)，應(yīng)該不會虧錢運作�！斑@個制度應(yīng)該不會以先試點后鋪開的方式推行，而是在整個銀行業(yè)一次性全面鋪開。畢竟強制一部分銀行支付保險費，而另一部分無須支付，這是有失公平的。公平的做法是全行業(yè)統(tǒng)一起來實施，要交錢，大家一起交”。
據(jù)了解，美國的存款保險機構(gòu)為聯(lián)邦存款保險公司，而該機構(gòu)除了負(fù)責(zé)日常的金融業(yè)務(wù)之外，還具有監(jiān)督管理職能，包括對投保銀行的檢查監(jiān)督，確保銀行經(jīng)營的安全與穩(wěn)定;對問題銀行的處理，通過對銀行進行分級達到重點監(jiān)控和提出改進管理的具體要求;對破產(chǎn)銀行的處理，第一步就是盡快賠付存款人的被保險存款。
對于國內(nèi)的存款保險機構(gòu)如何設(shè)立，現(xiàn)任浙江資本與企業(yè)發(fā)展研究會理事長、浙江地方金融研究中心主任應(yīng)宜遜早在2004年就撰文提出建議。在他看來，我國的存款保險公司應(yīng)當(dāng)分兩個層次組建。“存款保險公司是同時具有金融監(jiān)管職能的政策性金融機構(gòu)，它只能由政府舉辦并以國家財政為后盾。”
據(jù)他分析，在我國，由于疆域遼闊、人口眾多、地區(qū)差別甚大，同時還存在大量的地方性小金融機構(gòu)，因而，僅僅由中央政府開辦一家全國性的存款保險公司是不夠的。同時還應(yīng)當(dāng)讓各省(市、區(qū))政府開設(shè)區(qū)域性的存款保險公司。分兩層次設(shè)置的主要好處是，體現(xiàn)了地方政府對地方性金融機構(gòu)的風(fēng)險處理責(zé)任，不再純粹依賴中央政府，同時又防止了各省(市、區(qū))間的大鍋飯;通過設(shè)置區(qū)域性存款保險公司，賦于省級政府以適度的金融監(jiān)管權(quán)限，這將有助于調(diào)動地方政府的積極性，并增強其責(zé)任感。
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