文章責編：zhangguojuan
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近日，中國人民銀行原副行長、中國金融會計學會會長馬德倫在一個金融論壇上提到，中國存款保險制度的設計已經(jīng)基本完成。他認為，存款保險制度是放開民營銀行牌照和存款利率市場化的先決條件。
在馬德倫提出建立存款保險制度之前，今年上半年，中國人民銀行發(fā)布的《2013年中國金融穩(wěn)定報告》中就已經(jīng)明確提出，建立存款保險制度的各方面條件已經(jīng)具備，內部已達成共識，可擇機出臺并組織實施。
近年來，關于建立存款保險制度的呼聲一直沒有間斷。該項制度近期再次成為熱議話題，與當前金融領域降低門檻，允許民間實體企業(yè)開辦銀行的政策不無相關。
今年7月出臺的金融“國十條”指出，要引導民間資本進入金融行業(yè)。此后不久，各地紛紛出現(xiàn)申辦民營銀行的熱潮。媒體報道稱，目前已經(jīng)有27家上市公司或其股東在爭取獲得銀行牌照，而在10月15日，第一批民營銀行10個名額已經(jīng)下發(fā)至各省，全國首份地方版《試點民營銀行監(jiān)督管理辦法討論稿》已完成并上報銀監(jiān)會，未來民營銀行的出現(xiàn)，或將加速存款保險制度的完善。
利率市場化倒逼存款保險制度
對民營資本申辦民營銀行的熱潮，中國人民大學經(jīng)濟學院教授黃雋的觀點是，在中國，雖然房地產和金融行業(yè)利潤都較高，但不同的是，在房地產行業(yè)，只要注冊資本達到一定額度，就可以投資房地產，而開辦銀行則需要牌照。換言之，對于民間資本來說，金融行業(yè)的競爭程度遠遠小于房地產業(yè)，相應地，利潤空間就更大。這也是民間資本渴望進入銀行業(yè)的最主要原因。
在高回報率的驅動下，國內各大實體企業(yè)熱衷試水金融行業(yè)也就不足為奇，但由于辦實體和辦銀行存在各方面的不同，風險也相應產生。為了防范民營銀行倒閉、破產造成儲戶利益受損，存款保險制度被分析人士認為是“兜底”制度。
“存款保險制度將為民營銀行建起一堵‘防護墻’”。黃雋告訴記者，在過去，銀行都歸國家所有，但隨著大量城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行股份化改制完成，以及更多民間資本進入銀行業(yè)，政府不可能再為如此多的銀行提供擔保。
在沒有出臺存款保險制度的狀況下，我國也沒有出現(xiàn)過儲戶受損的情況，原因在于之前“一直是國家擔�！�。據(jù)北京大學金融與證券研究中心主任曹鳳岐介紹，即使是上世紀90年代國內通貨膨脹嚴重的時候，國家也采取了“保值補貼”的方式來減少儲戶損失。
“今后若完全市場化，國家不能全部都照顧到，所以需要有存款保險制度來擔保�！辈茗P岐說。
對于存款保險制度是專門為民營銀行量身定制的說法，曹鳳岐并不贊同，他認為，制訂該項制度不是單純針對民營銀行的,更宏觀的原因是利率市場化。
“因為過去是固定利率，銀行穩(wěn)賺不賠，在這種情況下沒有把保險存款制度看得那么重要，但是到今年7月為止，貸款利率放開了，現(xiàn)在只有一個存款利率沒有放開”。曹鳳岐分析，如果存款利率也放開，會造成銀行之間的競爭，存款利率要是不高，存款人就不會在利率低的銀行存款，在這種情況下，靠利差生存就困難了，一些實力不強的銀行會出現(xiàn)倒閉、資不抵債等問題，為了保護儲戶的利益，需要建立存款保險制度。
存款保險制度主要保護中小儲戶利益
盡管目前存款保險制度距離實施還有待時日，但該制度所要承擔的職能已經(jīng)清晰。
“重心是為了保護中低收入者”，黃雋告訴記者。與她觀點一致，曹鳳岐也強調，首先必須明白，存款保險制度主要是保護中小儲戶的利益，這在各國都一樣的。
據(jù)中信證券研究部相關人士文章撰述，截至2011年3月，世界上共有111個國家建立了存款保險制度。1933年美國聯(lián)邦存款保險公司的設立確立了現(xiàn)代存款保險的基本模式，美國也是第一個建立起存款保險制度的國家，而存款保險制度得到國際認可并大規(guī)模建立，則在20世紀90年代以后。
文章分析稱，這與世界銀行業(yè)危機次數(shù)相關性較強。80年代各國銀行所統(tǒng)計的銀行危機達到45次，90年代全球爆發(fā)了63次嚴重的銀行危機。與此對應，1990年只有34個國家建立了存款保險制度，2000年達到71個國家。進入21世紀，陸續(xù)又有32個國家建立了存款保險制度。
“盡管各國存款保險體系存在較大差異，但基本目標是相同的。”曹鳳岐說，制度的設計首先是保護存款人的利益，尤其是保護居于多數(shù)的小額存款人的利益。事實的確如此，分析人士稱，民營銀行成立后，服務的對象將是普通儲戶，而中國的儲戶無論從數(shù)量上還是存款金額上都居世界前列。此前國際貨幣基金組織公布的數(shù)據(jù)顯示，中國的國民儲蓄率從20世紀70年代至今一直居世界前列，90年代初居民儲蓄占國民生產總值的35%以上，到2005年中國儲蓄率更是高達51%，而全球平均儲蓄率僅為19.7%。2009年我國居民儲蓄余額已經(jīng)突破了18萬億元，儲蓄率在全世界排名第一，人均儲蓄超過1萬元。
因此，未來越來越多的民營銀行成立后，存款保險制度的實施不僅能保護眾多的儲戶利益，此外“還能夠提高公眾對銀行的信心，保證銀行體系的穩(wěn)定”。曹鳳岐說。
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