2015養(yǎng)老金改革最新消息：養(yǎng)老金并軌保障缺口咋補

　　養(yǎng)老金并軌不是花錢 而是給中國經濟掙錢

　　媒體報道，養(yǎng)老金并軌致地方壓力大增，一些單位 等改革來接盤。對此，中國經濟網評論員劉艷在《我財經》節(jié)目中表示：“中央下定決心進行養(yǎng)老金社保體系并軌，一定有大的賬本概念在里頭，我們現(xiàn)在已經進入 實質的推動階段，要注重分類記賬養(yǎng)老金的改革成本，就是錢由誰來出，錢花到哪里去，缺口由誰來補，這些細賬是2015年要做的很重要的特別細致的工作�！�

　　劉艷認為，隨著養(yǎng)老金并軌，改革有利于通過拉高社會公平的水準來提高社會整個生產效率，養(yǎng)老金并軌一定是提升中國勞動生產力效率的核心步驟之一，所以從長期來看養(yǎng)老金并軌不是花錢的概念，反而是給中國經濟掙錢的概念。而平添的養(yǎng)老金成本，最大的不是資金成本而是制度成本。

　　養(yǎng)老金并軌 保障缺口咋補?

　　“養(yǎng)老金并軌改革以后，我最近也開始關注商業(yè)養(yǎng)老保險產品了，要為自己和家人多準備一份養(yǎng)老保障。”羊年春節(jié)剛過，在事業(yè)單位工作近5年的王先生，專門來到保險公司咨詢如何購買“養(yǎng)老保險”。根據專家測算，月收入近7000元的王先生退休后，將面臨近3600元左右的“養(yǎng)老”缺口。保險專家建議，王先生可通過商業(yè)養(yǎng)老險來填補這部分不足。

　　2015年1月14日，國務院公布了《關于機關事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老保險制度改革的決定》，這標志著養(yǎng)老金“雙軌制”正式退出歷史舞臺。養(yǎng)老金并軌，無疑關系到許多人的切身利益，那么并軌后將給普通市民及資本市場帶來哪些實際影響呢?

　　1算賬

　　商業(yè)養(yǎng)老險 年繳2萬每月可領5000

　　在廣州某事業(yè)單位工作了5年的王先生，過了羊年就已經30周歲了。他告訴記者，現(xiàn)在每個月收入約為7000元，和在外企工作的老婆的工資加起來，每月有近2萬，但考慮到未來，養(yǎng)老的壓力仍然很大。

　　屏蔽此推廣內容而且，隨著1月14日國務院印發(fā)《關于機關事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老保險制度改革的決定》(以下簡稱《決定》)，國務院明確養(yǎng)老金“并軌”在全國范圍同步實施之后，機關與事業(yè)單位將同步改革，全國所有按公務員法管理的單位、參照公務員法管理的機關(單位)、事業(yè)單位及其編制內的工作人員，都將啟動改革。

　　這意味著，這部分人群將參照企業(yè)等城鎮(zhèn)從業(yè)人員繳納養(yǎng)老金，發(fā)放全國統(tǒng)一的社會保障卡，從單位養(yǎng)老轉向社會化養(yǎng)老。對此，王先生不禁有了疑問：“根據現(xiàn)在的規(guī)定，像我這樣在事業(yè)單位工作的，將來每個月要交多少養(yǎng)老金，未來職業(yè)年金每個月又需要繳納多少錢，改革后與改革前相差多少，有缺口的話應該怎么辦?”

　　根據此次養(yǎng)老金并軌改革方案，改革后的機關事業(yè)單位人員退休后領取退休金的計算公式是：基礎養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金+職業(yè)年金。小王專門找到了業(yè)內專家為其計算“決定”實施后，其大概要繳納的金額和退休后能領到的數(shù)額。

　　王先生告訴大家，經初步測算，其退休后可以拿到總數(shù)約為3375元的養(yǎng)老金，對比現(xiàn)有工資7000元來說，養(yǎng)老替代率為3375元/7000元=48%。假設并軌之前，公務員退休收入為原工資的100%，即7000元，那么王先生退休后還有近3625元的“養(yǎng)老”缺口。

　　那么，這部分不足該如何“填滿”呢?保險專家表示，在未來的養(yǎng)老金組成中，社保部分的基本養(yǎng)老金可以提供最為基礎的保障，企業(yè)年金或職業(yè)年金是重要補充，而個人還可以利用商業(yè)養(yǎng)老險部分來完善或填補自己的養(yǎng)老空缺。

　　通過王先生的案例也可以看到，他在退休后能夠拿到相當于退休前工資48%的養(yǎng)老金，但還有近3600元的缺口，那么，他在購買商業(yè)養(yǎng)老險時，不妨可以此為目標進行規(guī)劃。

　　以國內目前在售的某款“養(yǎng)老險”為例，假設王先生在30歲時為自己投保10萬元，繳費期15年，年交保費22840元，平均每月需繳1903元。假設個人賬戶年收益率為4.5%，自第三保單年度開始，產品將以生存現(xiàn)金的方式累積個人財富，在65歲—80歲養(yǎng)老生活中最關鍵的15年，王先生每年可支取65000元，即每月5417元來用于改善養(yǎng)老生活;至80歲一次性退保，還可以拿到96313元退保金。

　　2預測

　　萬億規(guī)模養(yǎng)老市場將打開

　　盡管該決定的出臺，標志著“公務員、城市人”等帶有身份特權的現(xiàn)象將從基本養(yǎng)老金領域退出，國民基礎養(yǎng)老金制度初具雛形。但在王先生看來，中國養(yǎng)老金制度仍然面臨諸多挑戰(zhàn)，未來我國養(yǎng)老保險的資金缺口還可能會繼續(xù)加大。

　　王先生認為，最直接的挑戰(zhàn)就是能否保證待遇公平。并軌后，企業(yè)職工和機關事業(yè)單位職工在繳費義務和待遇計發(fā)等方面已經統(tǒng)一，但基礎養(yǎng)老金的支付是以居民平均消費水平為依據，還是以社會平均工資為依據，目標有待明確。

　　目前，并軌后的職工基本養(yǎng)老保險，屬“社會統(tǒng)籌現(xiàn)收現(xiàn)付+個人繳費權益記錄”的混賬管理和現(xiàn)收現(xiàn)付模式。從2013年開始，女性退休高峰到來，繳費人數(shù)減少，領取人數(shù)增加，2014年，我國養(yǎng)老保險出現(xiàn)資金缺口，以后還可能會逐年加大。

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