第二節(jié) 金融企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)

　　貸款關(guān)系人及其權(quán)利義務(wù)：

　　(一)貸款人

　　貸款人是指提供貸款的銀行和非銀行機構(gòu)和擔(dān)保人。

　　1、權(quán)利

　�、鸥鶕�(jù)貸款條件和程序自主審查和決定貸款，有權(quán)拒絕任何單位和個人強令貸款或擔(dān)保;⑵有權(quán)要求借款人提供與借款有關(guān)的資料，據(jù)其條件決定貸與不貸、金額、期限、利率等;⑶了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營活動和財務(wù)活動;⑷依合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息;⑸有權(quán)在借款人未履行借款合同規(guī)定的義務(wù)時，要求其提前歸還貸款或停止支付尚未使用的貸款;⑹在貸款將受或已受損失時，可依合同規(guī)定采取使貸款免受損失的措施。

　　2、義務(wù)

　�、殴妓�(jīng)營的貸款種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢;⑵公開貸款審查的資信內(nèi)容和發(fā)放貸款的條件;⑶審議借款人的借款申請并及時答復(fù)貸與不貸(短≤1月、中長≤6月);⑷對借款人的債務(wù)、財務(wù)、生產(chǎn)、經(jīng)營情況保密(依法查詢除外)。

　　3、限制

　�、虐l(fā)放貸款必須嚴格執(zhí)行人行規(guī)定的資產(chǎn)負債比例管理指標;⑵不能向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件;⑶未經(jīng)人行批準，不得對自然人發(fā)放外幣幣種的貸款;⑷自營貸款和特定貸款按人行規(guī)定計收利息，不得收取其他任何費用;⑸嚴格控制信用貸款，積極推廣擔(dān)保貸款;⑹不得給委托人墊付資金。

　　4、對下列情況之一的借款人不得發(fā)放貸款：

　�、派a(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止產(chǎn)品、項目的;⑵違反國家外匯管理規(guī)定的;⑶建設(shè)項目按國家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報有關(guān)部門批準而未取得批準文件的;⑷生產(chǎn)經(jīng)營或投資項目未取得環(huán)保部門許可的;⑸在實行承包、租賃、聯(lián)營、合并(兼并)合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改革等體制變更過程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實原有貸款債務(wù)或提供擔(dān)保的;

　　借款人：

　　1、資格

　　⑴有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已償清;

　�、茮]有清償?shù)模呀?jīng)做了貸款人認可的償還計劃;

　�、浅匀蝗撕筒恍枰�(jīng)工商部門核準登記的事業(yè)法人之外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù);

　�、纫验_立基本賬戶或一般存款賬戶;

　　⑸有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計額未超過其凈資產(chǎn)額的50%;

　�、寿Y產(chǎn)負債率符合貸款人的要求;

　　⑺申請中長期貸款的，新建項目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項目的資本金比例。

　　2、權(quán)利

　�、趴勺灾飨蛑鬓k銀行或其他銀行的經(jīng)辦機構(gòu)申請和取得貸款;

　�、朴袡�(quán)按合約提取和使用全部貸款;

　　⑶有權(quán)拒絕借款以外的附加條件;

　�、扔袡�(quán)向貸款人的上級和人行反映、舉報有關(guān)情況;

　�、稍谡鞯觅J款人同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)。

　　3、義務(wù)

　�、湃鐚嵦峁┵J款人要求的資料，提供所有開戶行、賬號及存貸款余額情況，配合貸款調(diào)查、審查和檢查;

　�、平邮苜J款人對其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)活動的監(jiān)督;

　　⑶按借款合約用途使用貸款;

　�、劝唇杩詈霞s及時清償貸款本息;

　�、蓪鶆�(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)取得貸款人的同意;

　�、视形＜百J款人債權(quán)安全情況時，應(yīng)及時通知貸款人，同時采取保全措施。

　　4、限制

　�、挪坏迷谝粋�貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個或兩個以上同級分支機構(gòu)取得貸款;⑵不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實的資產(chǎn)負債表、損益表等;⑶不得用貸款從事股本權(quán)益性投資;⑷不得用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機經(jīng)營;⑸除依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人外，不得用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù);⑹依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機;⑺不得套取貸款用于借貸牟取非法收入;⑻不得違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款⑼不得采取欺詐手段騙取貸款。

　　我國金融企業(yè)的貸款分類：

　　(一)貸款種類

　　1、按貸款期限分為：長期貸款(5年以上)、中期貸款(1-5年)　　2、按貸款人承擔(dān)的經(jīng)濟責(zé)任分為：自營貸款、委托貸款;3、按借款部門分為：工業(yè)企業(yè)貸款、商業(yè)企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、其他部門貸款; 4、按貸款用途分為：生產(chǎn)經(jīng)營性貸款、消費貸款、科技開發(fā)貸款;5、按貸款保障程度分為：信用貸款、擔(dān)保貸款、票據(jù)貼現(xiàn)。

　　(二)具體內(nèi)容

　　1、信用貸款

　　(1)含義：依據(jù)借款人的信用發(fā)放的貸款(2)特點：手續(xù)簡便、風(fēng)險較大、利率較高。

　　2、擔(dān)保貸款

　　(1)含義：以某些特定的財產(chǎn)或某人的信用作為還款保證的貸款。(2)種類：

　　①保證貸款

　　——含義：法人或自然人作擔(dān)保。

　　——不能作為保證人：國家機關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等公益性事業(yè)單位，

　　社會團體和企業(yè)法人的分支機構(gòu)，職能部門;抵押貸款、質(zhì)押貸款。

　�、诘盅嘿J款

　　——含義：選擇抵押物原則：法律法規(guī)允許買賣，減少風(fēng)險，抵押物優(yōu)選，易于拍賣;

　　——注意：哪些不能用作抵押物：不能作為抵押物：土地所有權(quán)，集體所有的土地所有權(quán)，公益性事業(yè)單位和社會團體的公益設(shè)施，所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn)，依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn);

　　——選擇抵押物原則：法律法規(guī)允許買賣，減少風(fēng)險，抵押物優(yōu)選，易于拍賣。

　�、圪|(zhì)押貸款

　�、芟M貸款

　　⑤銀團貸款：直接銀團貸款、間接銀團貸款;

　�、扌磐匈J款：

　�、咂睋�(jù)貼現(xiàn)與貸款的區(qū)別

　　我國金融企業(yè)貸款的管理：

　　(一)貸款原則

　　1、安全性、流動性、效益性

　　2、依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信

　　(二)貸款程序

　　1、貸款申請

　　2、貸款調(diào)查：5C-道德品德、資本實力、經(jīng)營能力、擔(dān)保抵押品、環(huán)境狀況。

　　3、貸款審查 4、貸款審批和發(fā)放 5、貸后檢查 6.貸款歸還

　　貸款的質(zhì)量評價：

　　(一)五級分類法：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失;后三類為不良貸款。

　　(二)十二級分類

　　1、科學(xué)性：細化標準、量化流程;

　　2、意義：與國際慣例接軌、統(tǒng)一風(fēng)險偏好、保證計提減值準備的準確性。

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