保險法的基本原則

　　1.最大誠信原則

　　(1)投保人“故意或者因重大過失”未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。

　　【解釋】投保人的告知義務(wù)僅限于保險人詢問的范圍和內(nèi)容。當事人對詢問的范圍及內(nèi)容有爭議的，保險人負舉證責(zé)任。保險人以投保人違反了對投保單詢問表中所列概括性條款(兜底條款)的如實告知義務(wù)為由請求解除合同的，人民法院不予支持;但概括性條款具有具體內(nèi)容的除外。

　　(2)對投保人“故意”不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于解除合同前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或給付保險金的責(zé)任，并不退還保費。

　　(3)對投保人“因重大過失”未履行如實告知義務(wù)的，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當退還保險費。

　　【解釋】(1)故意不告知：不賠不退;(2)重大過失：不賠但退還保險費。

　　(4)保險人的合同解除權(quán)，自保險人知道解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。自合同成立之日起超過2年的，保險人不得解除合同，發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責(zé)任。

　　【解釋】保險人在保險合同成立后知道或者應(yīng)當知道投保人未履行如實告知義務(wù)，仍然收取保險費，又依照《保險法》的規(guī)定(投保人“故意或者因重大過失”未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同)主張解除合同的，人民法院不予支持。

　　2.保險利益原則

　　(1)人身保險的投保人在保險合同“訂立時”，對被保險人應(yīng)當具有保險利益。

　　(2)人身保險合同“訂立時”，投保人對被保險人不具有保險利益的，保險合同無效;但投保人主張保險人退還扣減相應(yīng)手續(xù)費后的保險費的，人民法院應(yīng)予支持。

　　(3)人身保險合同“訂立后”，因投保人喪失對被保險人的保險利益，當事人主張保險合同無效的，人民法院不予支持。

　　(4)在人身保險中，投保人對下列人員具有保險利益：

　　①本人;

　�、谂渑肌⒆优�、父母;

　�、凵鲜鋈藛T以外的與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬;

　　④與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。

　　【解釋】被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。

　　【例題·多選題】根據(jù)保險法律制度的規(guī)定，人身保險的投保人在訂立保險合同時，對某些人員具有保險利益。該人員包括(　　)。

　　A.投保人的父親

　　B.投保人贍養(yǎng)的伯父

　　C.投保人撫養(yǎng)的外甥女

　　D.投保人的孩子

　　【答案】ABCD

　　【例題·單選題】根據(jù)保險法律制度的規(guī)定，下列各項中，人身保險的投保人對其具有保險利益的是(　　)。

　　A.與投保人關(guān)系密切的鄰居

　　B.與投保人已經(jīng)離婚但仍一起生活的前妻

　　C.與投保人有勞動關(guān)系的勞動者

　　D.與投保人合伙經(jīng)營的合伙人

　　【答案】C

　　【解析】選項AD：只有投保人的鄰居、合伙人“同意”投保人為其訂立合同時，才視為投保人對被保險人具有保險利益。

　　(5)財產(chǎn)保險

　　財產(chǎn)保險的被保險人在“保險事故發(fā)生時”，對保險標的應(yīng)當具有保險利益。

　　【解釋1】人身保險合同要求在“保險合同訂立時”投保人必須對被保險人具有保險利益;而財產(chǎn)保險合同只要求在“保險事故發(fā)生時”被保險人對保險標的具有保險利益。

　　【解釋2】《保險法》未明確規(guī)定財產(chǎn)保險中保險利益的適用范圍。一般來講，財產(chǎn)保險中享有保險利益的人員包括：所有權(quán)人、抵押權(quán)人、留置權(quán)人、承租人等。

　　3.損失補償原則

　　保險人的賠付以投保時約定的保險金額為限，而且保險金額不得超過保險標的的實際價值。超過保險金額的損失，保險人不予賠償。

　　4.近因原則

　　保險事故與損害后果之間應(yīng)具有因果關(guān)系。

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