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　　區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)分析

　　區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)是指受特定區(qū)域的自然、社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、文化和銀行管理水平等因素影響，而使信貸資產(chǎn)遭受損失的可能性。這既包括外部因素引發(fā)的區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)，也包括內(nèi)部因素導(dǎo)致的區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)，所以在進(jìn)行區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)分析時(shí)，著重分析的內(nèi)容有兩大項(xiàng)：一是外部因素分析;二是內(nèi)部因素分析。

　　1.外部因素分析

　　①區(qū)域自然條件分析

　�、趨^(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)分析

　　③區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平分析

　�、軈^(qū)域市場(chǎng)化程度和執(zhí)法及司法環(huán)境分析

　�、輩^(qū)域經(jīng)濟(jì)政策分析

　�、迏^(qū)域政府行為和政府信用分析

　�、邊^(qū)域金融生態(tài)環(huán)境分析

　　2.內(nèi)部因素分析(三個(gè)方面)

　　(1)信貸資產(chǎn)的安全性(信貸資產(chǎn)質(zhì)量)

　　①信貸平均損失比率。該指標(biāo)從靜態(tài)上反映了目標(biāo)區(qū)域信貸資產(chǎn)整體質(zhì)量。

　�、谛刨J資產(chǎn)相對(duì)不良率。

　�、鄄涣悸首兎�。用于評(píng)價(jià)目標(biāo)區(qū)域信貸資產(chǎn)質(zhì)量的變化情況，反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量和區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)變化的趨勢(shì)。

　　④信貸余額擴(kuò)張系數(shù)。用于衡量目標(biāo)區(qū)域因信貸規(guī)模變動(dòng)對(duì)區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)的影響程度。指標(biāo)小于0時(shí)，目標(biāo)區(qū)域信貸增長(zhǎng)相對(duì)較慢，負(fù)數(shù)較大意味著信貸處于萎縮狀態(tài);指標(biāo)過(guò)大則說(shuō)明區(qū)域信貸增長(zhǎng)速度過(guò)快。擴(kuò)張系數(shù)過(guò)大或過(guò)小都可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)上升。該指標(biāo)側(cè)重考察因區(qū)域信貸投放速度過(guò)快而產(chǎn)生擴(kuò)張性風(fēng)險(xiǎn)。

　　⑤利息實(shí)收率

　�、藜訖�(quán)平均期限

　　(2)信貸資產(chǎn)的盈利性

　�、倏傎Y產(chǎn)收益率

　�、谫J款實(shí)際收益率

　　(3)信貸資產(chǎn)的流動(dòng)性

　　①流動(dòng)比率

　�、诖媪看尜J比率

　　③增量存貸比率

　　【例題·單選題】進(jìn)行內(nèi)部因素分析時(shí)，常用的內(nèi)部指標(biāo)不包括( )。

　　A.風(fēng)險(xiǎn)性

　　B.安全性

　　C.盈利性

　　D.流動(dòng)性

　　【正確答案】A

　　【答案解析】銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控管理水平對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量具有重要影響。風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控能力通常會(huì)體現(xiàn)在銀行的經(jīng)營(yíng)指標(biāo)和數(shù)據(jù)上，因此可選取一些重要的內(nèi)部指標(biāo)來(lái)進(jìn)行分析。常用內(nèi)部指標(biāo)包括信貸資產(chǎn)質(zhì)量(安全性)、盈利性和流動(dòng)性三個(gè)方面，不包括風(fēng)險(xiǎn)性。因此選項(xiàng)A為本題的正確答案。

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