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　　第四章 理財產(chǎn)品概述

　　第二節(jié) 銀行代理理財產(chǎn)品

　　考點：信托產(chǎn)品(★★★)

　　1.定義

　　《中華人民共和國信托法》所稱信托，是指委托人基于對受托人的信任，將其財產(chǎn)權委托給受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名義，為受益人的利益或者特定目的進行管理或者處分的行為。

　　銀行代理信托類產(chǎn)品可以分為兩種情況.其一是代理信托計劃資金收付;其二是代為推介信托計劃。

　　2.特點

　　信托具有以下特點：

　　(1)信托是以信任為基礎的財產(chǎn)管理制度。

　　(2)信托財產(chǎn)權利主體與利益主體相分離。

　　(3)信托經(jīng)營方式靈活、適應性強。

　　(4)信托財產(chǎn)具有獨立性。

　　(5)信托管理具有連續(xù)性。

　　(6)受托人不承擔無過失的損失風險。

　　(7)信托利益分配、損益計算遵循實績原則。

　　(8)信托具有資金融通的職能。

　　3.種類

　　按信托關系建立方式可分為任意信托和法定信托。

　　按委托人或受托人的性質不同可分為法人信托和個人信托。

　　按信托財產(chǎn)的不同可分為資金信托、動產(chǎn)信托、不動產(chǎn)信托和其他財產(chǎn)信托等。

　　4.流動性

　　由于信托產(chǎn)品是為滿足客戶的特定需求而設計的.缺少轉讓平臺，而且通常不可以提前支取，因此流動性較差。但如果合同有約定，則在信托合約生效后幾個月，委托人(受益人)可以轉讓信托受益權。轉讓時，轉讓人和受讓人均應到信托公司辦理轉讓手續(xù)，并繳納手續(xù)費。

　　5.收益

　　信托機構通過管理和處理信托財產(chǎn)而獲得的收益全部歸受益人所有。風險全部由委托者承擔。信托資產(chǎn)管理人的信譽狀況和投資運作水平對資產(chǎn)收益有決定性影響。資產(chǎn)收益率和委托人的投資決策有關。

　　6.風險

　　(1)投資項目風險。信托產(chǎn)品多數(shù)是依靠項目自身產(chǎn)生的現(xiàn)金流或利潤作為還款來源，因此項目自身的風險是信托產(chǎn)品的最大風險之一。包括項目的市場風險、財務風險、經(jīng)營管理風險等。

　　(2)項目主體風險。信托項目的實際操作和經(jīng)營管理主體的管理水平、財務狀況及還款意愿影響著信托產(chǎn)品的安全程度。此外，擔保公司的信譽度是決定信托產(chǎn)品風險的重要因素，銀行擔保的信托產(chǎn)品風險較低。

　　(3)信托公司風險。信托公司風險包括項目評估風險和信托產(chǎn)品的設計風險。信托公司通常在對投資項目進行評估后.對其進行信用加強，降低項目的風險。項目評估的結果和信用增強措施是影響信托產(chǎn)品風險的重要因素。因此，信托公司項目評估能力的高低和信托產(chǎn)品設計水平將直接決定信托產(chǎn)品的風險高低。

　　(4)流動性風險。信托產(chǎn)品流動性差、缺少轉讓平臺，存在較大的流動性風險。

　　備考提示

　　信托管理公司通常只對信托產(chǎn)品承擔有限責任，絕大部分風險由信托業(yè)務委托人來承擔。

　　注意區(qū)分信托投資項目風險、項目主體風險、信托公司風險，容易考判斷題。

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