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　　第四章 理財產(chǎn)品概述

　　第二節(jié) 銀行代理理財產(chǎn)品

　　考點(diǎn)：保險(★★★)

　　1.銀行代理保險的概念

　　銀行代理保險是保險公司和商業(yè)銀行采取相互協(xié)作的戰(zhàn)略.充分利用和協(xié)同雙方的優(yōu)勢資源.通過銀行的銷售渠道代理銷售保險公司的產(chǎn)品.以一體化的經(jīng)營方式來滿足客戶多元化金融需求的一種綜合化的金融業(yè)務(wù).

　　2.銀行代理保險的范圍

　　銀行主要代理的險種包括人身保險和財產(chǎn)保險。占據(jù)著市場主流的險種主要是人身保險新型產(chǎn)品中的分紅險和萬能險。財產(chǎn)險主要包括房貸險、企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)險等。

　　我國《保險法》規(guī)定，銀行網(wǎng)點(diǎn)開辦保險代理業(yè)務(wù)，必須“取得保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)頒發(fā)的保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證”。并與保險公司簽訂代理協(xié)議。

　　3.銀行代理保險產(chǎn)品主要類型介紹

　　(1)人身保險新型產(chǎn)品。主要包括分紅險、萬能保險和投連險。

　�、俜旨t險。分紅險指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按照一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險。

　　分紅險起源于保單固定利率在未來很長時間內(nèi)和市場收益率變動風(fēng)險在投保人和保險公司之間共同承擔(dān)。

　　分紅險的收益來源于死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。保險公司在厘定費(fèi)率時要考慮預(yù)定死亡率、預(yù)定投資回報率和預(yù)定營運(yùn)管理費(fèi)用三個因素.而費(fèi)率一經(jīng)厘定.不能隨意改動。在壽險漫長的保障期限內(nèi)，實際情況如果好于預(yù)期情況，就會產(chǎn)生上述益差，這就是紅利的來源。

　　紅利分配有兩種方式，即現(xiàn)金紅利和增額紅利。現(xiàn)金紅利是直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人。增額紅利是指整個保險期限內(nèi)每年以增加保險金額的方式分配紅利。

　�、谌f能保險。萬能保險為包含保險保障并設(shè)立有單獨(dú)保單賬戶的人身保險產(chǎn)品。按合同約定，保險公司在扣除一定費(fèi)用后，將保險費(fèi)轉(zhuǎn)入保單賬戶，并定期結(jié)算保單賬戶價值�？蛻衾U納的保險費(fèi)被分成兩部分，一部分同傳統(tǒng)壽險一樣，為客戶提供生命保障：另一部分將進(jìn)入其個人賬戶，由專家進(jìn)行穩(wěn)健投資。在享有最低保證收益的前提下，幫助持有人追逐長期的、穩(wěn)健的收益回報機(jī)會，成為長期理財?shù)墓ぞ咧�一�?/P>

　�、弁哆B險。投資連結(jié)保險，簡稱投連險，是一種壽險與投資相結(jié)合的新型壽險產(chǎn)品。投連險的費(fèi)用主要包括初始保費(fèi)、風(fēng)險保險費(fèi)、賬戶轉(zhuǎn)換費(fèi)用、投資單位買賣差價、資產(chǎn)管理費(fèi)、部分支取和退保手續(xù)費(fèi)等.根據(jù)產(chǎn)品的不同，上述費(fèi)用的收取也存在差異。

　　(2)財產(chǎn)險。財產(chǎn)險主要包括房貸險、企業(yè)財產(chǎn)保險和家庭財產(chǎn)險。

　�、俜抠J險。它的基本操作模式是房產(chǎn)商將商品房銷售給需要貸款的業(yè)主，業(yè)主向銀行申請貸款，銀行要求業(yè)主將所購的房屋進(jìn)行抵押.并必須向保險公司購買房貸險.將銀行作為保險第一受益人。最后，銀行憑著房屋抵押借款合同和房貸保險等給予貸款。

　�、谄髽I(yè)財產(chǎn)保險。企業(yè)財產(chǎn)保險是指以投保人存放在固定地點(diǎn)的財產(chǎn)和物資作為保險標(biāo)的的一種保險。保險標(biāo)的的存放地點(diǎn)相對固定.處于相對靜止?fàn)顟B(tài)。

　�、奂彝ヘ敭a(chǎn)險。家庭財產(chǎn)保險是以公民個人家庭生活資料作為保險標(biāo)的的保險。家庭財產(chǎn)保險可分為普通消費(fèi)型家財保險、長效還本家財保險兩種。

　　4.銀行代理保險產(chǎn)品的風(fēng)險

　　保險產(chǎn)品是具有法律效應(yīng)的合同，具有長期性的特點(diǎn)，一旦簽訂保險合同。不能隨意更改。

　　同時，同一個保險標(biāo)的可能面臨多種風(fēng)險，需進(jìn)行合理的險種搭配。隨著生命周期的變化，人身保險的最優(yōu)險種也會發(fā)生變化，需實時進(jìn)行更換，最大限度地滿足保障、投資等各項金融需求。

　　備考提示

　　由于占市場主流的險種是人身保險中的分紅險和萬能保險.故重點(diǎn)掌握這兩種保險形式。

　　熟悉分紅險和萬能保險的含義及特征，單選、多選、判斷都有可能考到。

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