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　　第二章 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)

　　第三節(jié) 理財(cái)產(chǎn)品及銷售相關(guān)法律法規(guī)

　　考點(diǎn)：商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品涉及的重要法律法規(guī)

　　2011年8月28 日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)，于2012年1月1日起實(shí)施。

　　1.理財(cái)產(chǎn)品宣傳管理及相關(guān)要求

　　宣傳銷售文本應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確、清晰，不得誤導(dǎo)客戶或夸大宣傳。

　　(1)理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本不得有下列情形：

　　①虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏;

　　②違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失;

　�、劭浯蠡蛘咂�面宣傳理財(cái)產(chǎn)品，違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險(xiǎn)、避險(xiǎn)、有保障、高收益、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)等與產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)收益特性不匹配的表述：

　�、艿禽d單位或者個(gè)人的推薦性文字：

　　⑤在未提供客觀證據(jù)的情況下.使用“業(yè)績(jī)優(yōu)良”“名列前茅”“位居前列”“最有價(jià)值”“首只”“最大”“最好”“最強(qiáng)”“唯一”等夸大過(guò)往業(yè)績(jī)的表述。

　　(2)理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本只能登載商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的該款理財(cái)產(chǎn)品或風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和結(jié)構(gòu)相同的同類理財(cái)產(chǎn)品過(guò)往平均業(yè)績(jī)及最好、最差業(yè)績(jī)。同時(shí)應(yīng)當(dāng)遵守下列規(guī)定：

　�、僖�用的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、圖表和資料應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確、全面，并注明來(lái)源，不得引用未經(jīng)核實(shí)的數(shù)據(jù)：

　�、谡鎸�(shí)、準(zhǔn)確、合理地表述理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績(jī)和商業(yè)銀行管理水平：

　�、墼谛麄麂N售文本中應(yīng)當(dāng)明確提示.產(chǎn)品過(guò)往業(yè)績(jī)不代表其未來(lái)表現(xiàn).不構(gòu)成新發(fā)理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績(jī)表現(xiàn)的保證。如理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本中使用模擬數(shù)據(jù)的.必須注明模擬數(shù)據(jù)。

　　(3)理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本提及第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)結(jié)果的.應(yīng)當(dāng)列明第三方專業(yè)評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)名稱及刊登或發(fā)布評(píng)價(jià)的渠道與日期。

　　(4)理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本中出現(xiàn)表達(dá)收益率或收益區(qū)間字樣的.應(yīng)當(dāng)在銷售文件中提供科學(xué)、合理的測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式，以醒目文字提醒客戶，“測(cè)算收益不等于實(shí)際收益.投資須謹(jǐn)慎”。如不能提供科學(xué)、合理的測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式.則理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本中不得出現(xiàn)產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間等類似表述。

　　(5)理財(cái)產(chǎn)品宣傳材料應(yīng)當(dāng)在醒目位置提示客戶，“理財(cái)非存款、產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)、投資須謹(jǐn)慎”。

　　(6)商業(yè)銀行不得通過(guò)電視、電臺(tái)渠道對(duì)具體理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行宣傳;通過(guò)電話、傳真、短信、郵件等方式開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品宣傳時(shí).如客戶明確表示不同意.商業(yè)銀行不得再通過(guò)此種方式向客戶開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品宣傳。

　　2.理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)匹配原則及相關(guān)要求

　　(1)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果應(yīng)當(dāng)以風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)體現(xiàn).由低到高至少包括五個(gè)等級(jí).并可根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)一步細(xì)分。

　　(2)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估.確定客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)，由低到高至少包括五級(jí).并可根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)一步細(xì)分.

　　(3)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為一級(jí)和二級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于5萬(wàn)元人民幣：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為三級(jí)和四級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品.單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于10萬(wàn)元人民幣：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為五級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于20萬(wàn)元人民幣。

　　(4)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)定期或不定期地采用當(dāng)面或網(wǎng)上銀行方式對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力持續(xù)評(píng)估。超過(guò)一年未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估或發(fā)生可能影響自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力情況的客戶。

　　再次購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)或其網(wǎng)上銀行完成風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，評(píng)估結(jié)果應(yīng)當(dāng)由客戶簽名確認(rèn);未進(jìn)行評(píng)估，商業(yè)銀行不得再次向其銷售理財(cái)產(chǎn)品。

　　3.理財(cái)產(chǎn)品銷售行為規(guī)范及相關(guān)要求

　　(1)保證收益理財(cái)計(jì)劃或相關(guān)產(chǎn)品中高于同期存款利率的保證收益.應(yīng)是對(duì)客戶有附加條件的保證收益。附加條件包括：理財(cái)計(jì)劃期限調(diào)整：幣種轉(zhuǎn)換：最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利等。

　　(2)商業(yè)銀行不得將存款單獨(dú)作為理財(cái)產(chǎn)品銷售.不得將理財(cái)產(chǎn)品與存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷售。商業(yè)銀行不得將理財(cái)產(chǎn)品作為存款進(jìn)行宣傳銷售.不得違反國(guó)家利率管理政策變相高息攬儲(chǔ)。

　　(3)理財(cái)產(chǎn)品銷售不得有下列情形：

　　①通過(guò)銷售或購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品方式調(diào)節(jié)監(jiān)管指標(biāo).進(jìn)行監(jiān)管套利：

　�、趯⒗碡�(cái)產(chǎn)品與其他產(chǎn)品進(jìn)行捆綁銷售：

　�、鄄扇〕楠�(jiǎng)、回扣或者贈(zèng)送實(shí)物等方式銷售理財(cái)產(chǎn)品：

　�、芡ㄟ^(guò)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行利益輸送;

　　⑤挪用客戶認(rèn)購(gòu)、申購(gòu)、贖回資金;

　　⑥銷售人員代替客戶簽署文件;

　�、咧袊�(guó)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定禁止的其他情形。

　　4.法律責(zé)任

　　商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)有下列情形之一的.由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正，除按照《辦法》第74條規(guī)定采取相關(guān)監(jiān)管措施外，還可以并處二十萬(wàn)以上五十萬(wàn)元以下罰款;涉嫌犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)：

　　(1)違規(guī)開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品銷售造成客戶或銀行重大經(jīng)濟(jì)損失的;

　　(2)泄露或不當(dāng)使用客戶個(gè)人資料和交易記錄造成嚴(yán)重后果的;

　　(3)挪用客戶資產(chǎn)的;

　　(4)利用理財(cái)業(yè)務(wù)從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動(dòng)的;

　　(5)其他嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的。

　　備考提示

　　風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估依據(jù)至少應(yīng)當(dāng)包括客戶年齡、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的、收益預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性要求、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)損失承受程度等。商業(yè)銀行對(duì)超過(guò)65歲(含)的客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估時(shí)。應(yīng)當(dāng)充分考慮客戶年齡、相關(guān)投資經(jīng)驗(yàn)等因素。商業(yè)銀行完成客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估后應(yīng)當(dāng)將風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估結(jié)果告知客戶。由客戶簽名確認(rèn)后留存。

　　本考點(diǎn)的大部分內(nèi)容為去年版本已有的，少量添加。考生需要重點(diǎn)掌握理財(cái)產(chǎn)品銷售過(guò)程中的一些禁止性規(guī)定。常考多選、判斷等題型。

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