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　　第一章 個人理財概述

　　考點1 個人理財相關(guān)定義

　　1.個人理財定義

　　國際理財規(guī)劃師協(xié)會對個人理財?shù)亩�義：個人理財就是在分析個人和財務(wù)現(xiàn)狀、能力的基礎(chǔ)上，作為有償服務(wù)給其提供具體的計劃、建議行動策略和方案以實現(xiàn)財務(wù)目標(biāo)。

　　美國注冊理財規(guī)劃師協(xié)會對個人理財?shù)亩�義：個人財務(wù)規(guī)劃就是整理財務(wù)和個人信息，制訂一個策略方案。建設(shè)性地管理收入、資產(chǎn)和債務(wù)，從而實現(xiàn)短期、長期的目標(biāo)。個人理財規(guī)劃過程成功的關(guān)鍵是注重和定期檢查計劃執(zhí)行情況.保證實現(xiàn)客戶的目標(biāo)。

　　綜上所述，個人理財就是在了解、分析客戶情況的基礎(chǔ)上，根據(jù)其人生、財務(wù)目標(biāo)和風(fēng)險偏好，通過綜合有效地管理其資產(chǎn)、債務(wù)、收入和支出，實現(xiàn)理財目標(biāo)的過程。

　　2.財富管理與個人理財

　　(1)投資與財富管理。

　　財富管理包含了投資管理。投資或投資管理是為了實現(xiàn)資產(chǎn)保值、增值或當(dāng)前收益進(jìn)行資產(chǎn)配置和投資工具選擇的過程：除資產(chǎn)配置外，財富管理還包含財富積累、財富保障和財富分配等內(nèi)容。

　　(2)個人理財與財富管理。

　　個人理財?shù)膬蓪雍�義：一是指一整套科學(xué)系統(tǒng)的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃的工具、方法和流程：二是指個人理財業(yè)務(wù)，即金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)人員使用個人理財專業(yè)化服務(wù)的工具、方法開發(fā)、服務(wù)客戶，實現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)的活動或過程。

　　財富管理的兩層含義：一是指專業(yè)化服務(wù)的工具、方法包括流程;二是指財富管理業(yè)務(wù)。就前者而言.即在專業(yè)化服務(wù)的工具和方法上，個人理財與財富管理兩個定義很難區(qū)分，本質(zhì)上是一致的。

　　(3)個人理財業(yè)務(wù)與財富管理業(yè)務(wù)。

　　個人理財業(yè)務(wù)范圍包含了財富管理業(yè)務(wù)甚至私人銀行業(yè)務(wù)。

　　考點2 個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)主體

　　銀行個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)主體：

　　(1)個人客戶。個人理財業(yè)務(wù)的需求方，也是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的服務(wù)對象。

　　(2)商業(yè)銀行。個人理財業(yè)務(wù)的供給方，也是個人理財業(yè)務(wù)的提供商之一。

　　(3)非銀行金融機(jī)構(gòu)。除銀行之外，可以提供個人理財業(yè)務(wù)的還有證券公司、基金公司、信托公司、保險公司以及一些獨立的投資理財公司(如第三方理財公司)等其他非銀行金融機(jī)構(gòu)。

　　(4)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)包括：中國銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、國家外匯管理局等。

　　考點3 國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的原因

　　個人理財業(yè)務(wù)在我國的興起和迅速發(fā)展有多方面的原因，主要因素概括為如下幾方面：

　　1.居民財富積累

　　自改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)在過去的30多年中取得了舉世矚目的巨大增長。我國城鄉(xiāng)居民的收入也隨之不斷增加，積累了大量財富，這為個人理財行業(yè)的發(fā)展奠定了扎實的財務(wù)基礎(chǔ)。

　　2.居民理財需求上升

　　居民不斷提升的理財意識和不斷增加的理財需求是促進(jìn)我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重要動力。

　　3.居民理財技能欠缺

　　居民財富逐步增加，但國內(nèi)居民的理財知識和技能并沒有與經(jīng)濟(jì)發(fā)展、財富積累的增速匹配。缺乏相應(yīng)的基本投資理財知識和法律保護(hù)意識，再加上時間和精力受限。面對日益積累的財富和種類繁多的金融產(chǎn)品，人們常常不知該如何來安排自己的財產(chǎn)，能夠使之得到良好的配置。這樣的背景催生了人們對專業(yè)金融機(jī)構(gòu)和專業(yè)理財師的需求。

　　4.投資理財工具日趨豐富

　　個人理財產(chǎn)品伴隨著投資者的收益風(fēng)險需求和金融市場的演變?nèi)遮呚S富.逐步從單一化向多元化轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)配置也從區(qū)域化向全球化轉(zhuǎn)變。

　　伴隨著投資工具的多元化和可供個人投資理財選擇的渠道增加，各類理財需求的實現(xiàn)路徑更具可行性。由此看出，不斷推陳出新的金融投資工具正在擴(kuò)展著個人投資理財?shù)目臻g。

　　5.金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的客觀需要

　　隨著利率市場化和金融脫媒的不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行的存貸利率差不斷縮小，傳統(tǒng)的依賴存貸息差的盈利模式面臨越來越嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型迫在眉睫。因此商業(yè)銀行急需通過對資本消耗較小的中問業(yè)務(wù)來提高其核心競爭力。

　　考點4 理財師的執(zhí)業(yè)資格

　　(一)4E執(zhí)業(yè)資格

　　“4E”由教育(Education)、考試(Examination)、工作經(jīng)驗(Experience)和職業(yè)道德(Ethics)四部分組成。

　　(二)合格理財師的標(biāo)準(zhǔn)

　　合格理財師的標(biāo)準(zhǔn)也可以概括為三點：品德、服務(wù)和專業(yè)能力。

　　專業(yè)能力包括：首先，了解、分析客戶的能力，包括掌握接觸客戶、取得客戶信賴的方法，收集、整理客戶信息，客戶分類和了解、分析客戶需求等工作;其次，投資理財產(chǎn)品選擇、組合和理財規(guī)劃的能力;在工作中，理財師關(guān)鍵技能體現(xiàn)在資產(chǎn)配置上。

　　(三)理財師的社會責(zé)任

　　(1)理財師是國家金融政策和金融法規(guī)的重要傳導(dǎo)者;(2)理財師是正確的投資理念的重要宣導(dǎo)者;(3)理財師是理財風(fēng)險的揭示者;理財師是客戶聲音的反饋者。

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