2017銀行初級(jí)個(gè)人理財(cái)考點(diǎn)精選章節(jié)匯總

　　客戶的風(fēng)險(xiǎn)屬性

　　(一)影響客戶投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力的因素

　　1.年齡

　　一般，客戶年齡越大，能承受的投資風(fēng)險(xiǎn)越低。

　　2.資金的投資年限

　　一般情況下，投資期限越長(zhǎng)，購(gòu)置的可承受風(fēng)險(xiǎn)能力越強(qiáng)。

　　3.理財(cái)目標(biāo)的彈性

　　理財(cái)目標(biāo)的彈性越大，承受風(fēng)險(xiǎn)能力越強(qiáng)。

　　4.投資者的主觀風(fēng)險(xiǎn)偏好

　　個(gè)人的性格、閱歷、膽識(shí)、意愿等主觀因素決定個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好。

　　通常復(fù)雜家庭結(jié)構(gòu)的(三代同堂、單親家庭、收入來(lái)源單一)，不會(huì)有高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)偏好，也不宜從事高風(fēng)險(xiǎn)的投資。

　　5.學(xué)歷和知識(shí)水平

　　一般來(lái)說(shuō)，高學(xué)歷、投資知識(shí)豐富的人，風(fēng)險(xiǎn)管理能力強(qiáng)，往往能從事高風(fēng)險(xiǎn)投資

　　6.財(cái)富

　　一般情況下，絕對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)能力隨著財(cái)富增加而增加。

　　(二)客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的分類及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

　　1.客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的分類

　　(1)非常進(jìn)取型。

　　特點(diǎn)：

　　①是相對(duì)比較年輕、有專業(yè)知識(shí)技能、敢于冒險(xiǎn)、社會(huì)負(fù)擔(dān)較輕的人士;

　�、谕顿Y對(duì)象：他們敢于投資股票、期權(quán)、期貨、外匯、股權(quán)、藝術(shù)品等高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的產(chǎn)品與投資工具，他們追求更高的收益和資產(chǎn)的快速增值，操作的手法往往比較大膽;

　�、埏L(fēng)險(xiǎn)承受能力：他們對(duì)投資的損失也有很強(qiáng)的承受能力。

　　(2)溫和進(jìn)取型。

　　特點(diǎn)：

　　①個(gè)性特點(diǎn)：溫和進(jìn)取型的客戶一般是有一定的資產(chǎn)基礎(chǔ)、一定的知識(shí)水平、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的家庭，他們?cè)敢獬惺芤欢ǖ娘L(fēng)險(xiǎn)，追求較高的投資收益，但是又不會(huì)像非常進(jìn)取型的人士過(guò)度冒險(xiǎn)投資那些具有高度風(fēng)險(xiǎn)的投資工具。

　　②投資對(duì)象：他們往往選擇開(kāi)放式股票基金、大型藍(lán)籌股票等適合長(zhǎng)期持有，既可以有較高收益、風(fēng)險(xiǎn)也較低的產(chǎn)品。

　　(3)中庸穩(wěn)健型。

　　特點(diǎn)：

　　①個(gè)性特點(diǎn)：中庸穩(wěn)健型的人既不厭惡風(fēng)險(xiǎn)也不追求風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)任何投資都比較理性，往往會(huì)仔細(xì)分析不同的投資市場(chǎng)、工具與產(chǎn)品，從中尋找風(fēng)險(xiǎn)適中、收益適中的產(chǎn)品，獲得社會(huì)平均水平的收益，同時(shí)承受社會(huì)平均風(fēng)險(xiǎn);

　�、谕顿Y對(duì)象：這一類型的客戶往往選擇房產(chǎn)、黃金、基金等投資工具。

　　(4)溫和保守型。

　　特點(diǎn)：

　�、賯�(gè)性特點(diǎn)：溫和保守型的客戶總體來(lái)說(shuō)已經(jīng)偏向保守，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注更甚于對(duì)收益的關(guān)心，往往以臨近退休的中老年人士為主。

　�、谕顿Y對(duì)象：更愿意選擇風(fēng)險(xiǎn)較低而不是收益較高的產(chǎn)品，喜歡選擇既保本又有較高收益機(jī)會(huì)的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。

　　(5)非常保守型。

　　特點(diǎn)：

　�、賯�(gè)性特點(diǎn)：步入退休階段的老年人群，低收入家庭，家庭成員較多、社會(huì)負(fù)擔(dān)較重的大家庭以及性格保守的客戶，往往對(duì)于投資風(fēng)險(xiǎn)的承受能力很低，選擇一項(xiàng)產(chǎn)品或投資工具首要考慮的是否能夠保本，然后才考慮追求收益。

　�、谕顿Y對(duì)象：這類客戶往往選擇國(guó)債、存款、保本型理財(cái)產(chǎn)品、投資連結(jié)保險(xiǎn)、貨幣與債券基金等低風(fēng)險(xiǎn)、低收益的產(chǎn)品。

　　【例題】某投資者將10%資產(chǎn)以現(xiàn)金方式持有，20%資產(chǎn)投資于固定收益證券，50%資產(chǎn)投資于期貨，20%資產(chǎn)投資于外匯。該投資者屬于( )。

　　A.溫和保守型

　　B.非常進(jìn)取型

　　C.非常保守型

　　D.中庸穩(wěn)健型

　　『正確答案』B

　　2.個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力的評(píng)估

　　(1)評(píng)估目的

　　風(fēng)險(xiǎn)承受能力是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃和投資風(fēng)險(xiǎn)管理的重要考慮因素，而現(xiàn)實(shí)生話中，客戶往往不清楚自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力或風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度，他們需要金融理財(cái)師的專業(yè)指導(dǎo)與評(píng)估。

　　風(fēng)險(xiǎn)承受能力的評(píng)估不是為了讓金融理財(cái)師將自己的意見(jiàn)強(qiáng)加給客戶，可接受的風(fēng)險(xiǎn)水平應(yīng)該由客戶自己來(lái)確定，金融理財(cái)師的角色是幫助客戶認(rèn)識(shí)自我，以作出客觀的評(píng)估和明智的決策。

　　(2)常見(jiàn)的評(píng)估方法

　�、俣ㄐ苑治龇ê投�量方法

　　定性分析法是通過(guò)交談來(lái)搜集客戶信息，基于直覺(jué)和印象而給予的評(píng)價(jià)。

　　定量分析法是通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷等方式來(lái)收集信息，并將觀察結(jié)果賦予一定數(shù)值，并以此來(lái)判斷客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

　�、诳蛻敉顿Y目標(biāo)。根據(jù)客戶的關(guān)注目標(biāo)是收益還是安全性來(lái)判斷。

　�、蹖�(duì)投資產(chǎn)品的偏好。根據(jù)客戶對(duì)不同產(chǎn)品的評(píng)價(jià)來(lái)判斷客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

　�、芨怕屎褪找娴臋�(quán)衡

　　第一：確定收益/不確定收益偏好法。讓客戶進(jìn)行兩項(xiàng)選擇：確定收益和不確定收益。

　　第二：最低成功概率法。讓客戶進(jìn)行兩項(xiàng)選擇：無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益和有風(fēng)險(xiǎn)收益。對(duì)于有風(fēng)險(xiǎn)收益同時(shí)列示五個(gè)成功概率：10%、30%、50%、70%、90%。以此加以判斷。

　　第三：最低收益法。要求客戶就可能收益而不是收益概率做出選擇。

　　如：一項(xiàng)投資有一半的可能性損失1/3資產(chǎn)，有一半可能得到一筆收益，你愿意承擔(dān)此項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的最低收益是多少。

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