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　　外部事件

　　商業(yè)銀行是在一定的政治、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)環(huán)境中運(yùn)營的，經(jīng)營環(huán)境的變化、外部突發(fā)事件等都會(huì)影響其正常的經(jīng)營活動(dòng)甚至造成損失。外部事件可能是內(nèi)部控制失敗或內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)，也可能是外部因素對(duì)商業(yè)銀行運(yùn)作或聲譽(yù)造成的“威脅”。

　　(1)外部欺詐

　　外部欺詐是指第三方故意騙取、盜用財(cái)產(chǎn)或逃避法律(見表5-7)。此類事件是商業(yè)銀行損失最大、發(fā)生次數(shù)最多的操作風(fēng)險(xiǎn)之一。

　　表5-7 外部欺詐示例

　　案例分析：黑客非法竊取銀行信息

　　2005年6月17日，萬事達(dá)卡國際組織宣布，由于一名黑客侵入“信用卡第三方支付系統(tǒng)”，包括萬事達(dá)、維薩等機(jī)構(gòu)在內(nèi)的4000多萬張信用卡用戶的銀行資料被盜竊。我國9000多名內(nèi)地持卡人因在2004年8月1日至2005年5月27日在美國刷卡，賬戶信息也被盜。

　　按照國際信用卡組織的慣例，如果不是由于持卡人的過失而造成信息泄密，持卡人一般不承擔(dān)因信息泄密而出現(xiàn)資金損失的責(zé)任。

　　商業(yè)銀行外部人員通過網(wǎng)絡(luò)侵入內(nèi)部系統(tǒng)作案已經(jīng)成為新型外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)的重要關(guān)注點(diǎn)。因我國網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不發(fā)達(dá)和客戶通過網(wǎng)絡(luò)支付的需求增大之間存在差距，個(gè)別商業(yè)銀行為了爭(zhēng)攬業(yè)務(wù)，大力拓展網(wǎng)絡(luò)支付和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，在信息系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面忽視安全問題，造成信息泄露乃至客戶和商業(yè)銀行的損失。

　　(2)洗錢

　　洗錢是指違法分子通過各種手段將非法所得合法化的行為(如毒品犯罪洗錢等)。

　　(3)政治風(fēng)險(xiǎn)

　　政治風(fēng)險(xiǎn)是指由于戰(zhàn)爭(zhēng)、征用、罷工和政府行為、公共利益集團(tuán)或極端分子活動(dòng)而給商業(yè)銀行造成的損失。

　　(4)監(jiān)管規(guī)定

　　監(jiān)管規(guī)定是指商業(yè)銀行未遵守金融監(jiān)管當(dāng)局的規(guī)定而可能造成的損失。

　　(5)業(yè)務(wù)外包

　　由于外部供應(yīng)商的過錯(cuò)而導(dǎo)致服務(wù)或供應(yīng)中斷或撤銷而造成的損失，例如供電局拉閘限電、系統(tǒng)服務(wù)外包機(jī)構(gòu)破產(chǎn)等。

　　(6)自然災(zāi)害

　　由于自然因素造成商業(yè)銀行的財(cái)產(chǎn)損失，包括火災(zāi)、洪水、地震等。

　　(7)恐怖威脅

　　由于人為因素造成商業(yè)銀行的財(cái)產(chǎn)損失，包括恐怖活動(dòng)、綁架和爆炸等。

　　專欄：監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定的可能造成實(shí)質(zhì)性損失的操作風(fēng)險(xiǎn)事件

　　①內(nèi)部欺詐事件。指故意騙取、盜用財(cái)產(chǎn)或違反監(jiān)管規(guī)章、法律或公司政策導(dǎo)致的損失事件，此類事件至少涉及內(nèi)部一方，但不包括歧視及差別待遇事件。

　　②外部欺詐事件。指第三方故意騙取、盜用、搶劫財(cái)產(chǎn)、偽造要件、攻擊商業(yè)銀行信息科技系統(tǒng)或逃避法律監(jiān)管導(dǎo)致的損失事件。

　�、劬蜆I(yè)制度和工作場(chǎng)所安全事件。指違反就業(yè)、健康或安全方面的法律或協(xié)議，造成個(gè)人工傷賠付或者因歧視及差別待遇導(dǎo)致的損失事件。

　　④客戶、產(chǎn)品和業(yè)務(wù)活動(dòng)事件。指因未按有關(guān)規(guī)定造成未對(duì)特定客戶履行分內(nèi)義務(wù)(如誠信責(zé)任和適當(dāng)性要求)或產(chǎn)品性質(zhì)或設(shè)計(jì)缺陷導(dǎo)致的損失事件。

　�、輰�(shí)物資產(chǎn)的損壞。因自然災(zāi)害或其他事件(如恐怖襲擊)導(dǎo)致實(shí)物資產(chǎn)丟失或毀壞的損失事件。

　�、扌畔⒖萍枷到y(tǒng)事件。因信息科技系統(tǒng)生產(chǎn)運(yùn)行、應(yīng)用開發(fā)、安全管理以及由于軟件產(chǎn)品、硬件設(shè)備、服務(wù)提供商等第三方因素，造成系統(tǒng)無法正常辦理業(yè)務(wù)或系統(tǒng)速度異常所導(dǎo)致的損失事件。

　�、邎�(zhí)行、交割和流程管理事件。因交易處理或流程管理失敗，以及與交易對(duì)手方、外部供應(yīng)商及銷售商發(fā)生糾紛導(dǎo)致的損失事件。

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