關(guān)鍵業(yè)務(wù)流程/環(huán)節(jié)控制

　　信貸業(yè)務(wù)流程應(yīng)當(dāng)結(jié)構(gòu)清晰、職能明確，在業(yè)務(wù)處理過程中做到關(guān)鍵崗位相互分離、相互協(xié)調(diào)、相互制約，同時滿足業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管理的需要。

　　1.授信權(quán)限管理

　　商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險管理制度必須在設(shè)立授信權(quán)限方面做出職責(zé)安排和相關(guān)規(guī)定，并對彈性標(biāo)準(zhǔn)作出明確的定義。授信權(quán)限管理通常遵循以下原則：

　　(1)給予每一交易對方的信用須得到一定權(quán)力層次的批準(zhǔn);

　　(2)集團內(nèi)所有機構(gòu)在進行信用決策時應(yīng)遵循一致的標(biāo)準(zhǔn);

　　(3)債項的每一個重要改變應(yīng)得到一定權(quán)力層次的批準(zhǔn);

　　(4)交易對方風(fēng)險限額的確定和對單一信用風(fēng)險暴露的管理應(yīng)符合組合的統(tǒng)一指導(dǎo)及信用政策，每一決策都應(yīng)建立在風(fēng)險-收益分析基礎(chǔ)之上;

　　(5)根據(jù)審批人的資歷、經(jīng)驗和崗位培訓(xùn)，將信用授權(quán)分配給審批人并定期進行考核。

　　2.貸款定價

　　貸款定價的形成機制比較復(fù)雜，市場、銀行和監(jiān)管機構(gòu)這三方面是形成均衡定價的三個主要力量。由于市場和監(jiān)管機構(gòu)對商業(yè)銀行來說屬于不可控的因素，所以許多商業(yè)銀行把注意力集中于商業(yè)銀行內(nèi)部的定價機制(見圖3-3)。

　　貸款最低定價=(資金成本+經(jīng)營成本+風(fēng)險成本+資本成本)/貸款額

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