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2017銀行專業(yè)資格考試《風險管理》考點解讀(22)

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  第三章 信用風險管理

  第二節(jié) 信用風險計量

  考點:個人客戶信用風險識別(★★★)

  (一)個人客戶的基本信息分析

  個人貸款業(yè)務(wù)所面對的客戶主要是自然人,其特點是單筆業(yè)務(wù)資金規(guī)模小但數(shù)量巨大。

  (二)個人信貸產(chǎn)品分類及風險分析

  1.個人住房按揭貸款的風險分析

 、佟凹侔唇摇憋L險;②由于房產(chǎn)價值下跌而導致超額押值不足的風險;③借款人經(jīng)濟狀況變動風險。

  2.其他個人零售貸款的風險分析

  其他個人零售貸款包括個人消費貸款(含個人汽車消費貸款)、個人經(jīng)營貸款、信用卡消費貸款、助學貸款等多種方式,其風險主要表現(xiàn)在:

 、俳杩钊说恼鎸嵤杖霠顩r難以掌握,尤其是無固定職業(yè)者和自由職業(yè)者;

 、诮杩钊说膬攤芰τ锌赡懿环(wěn)定(如職業(yè)不穩(wěn)定的借款人、面臨就業(yè)困難的大學生等);

 、圪J款購買的商品質(zhì)量有問題或價格下跌導致消費者不愿履約;④抵押權(quán)益實現(xiàn)困難;

  ⑤個人生產(chǎn)或者銷售活動失敗,資金周轉(zhuǎn)發(fā)生困難。

  對于助學貸款,除了按照前述的個人客戶基本信息分析來識別借款人的信用風險外,還應(yīng)當要求學校、家長或有擔保能力的第三方對此類貸款進行擔保;對用于購買商品(如汽車)的貸款,商業(yè)銀行應(yīng)對經(jīng)銷商的信譽、實力、資格進行分析考察。

  由于個人貸款的抵押權(quán)實現(xiàn)困難,商業(yè)銀行應(yīng)當高度重視借款人的第一還款來源,要求借款人以不影響其正常生活的、可變現(xiàn)的財產(chǎn)作為抵押,并且要求借款人購買財產(chǎn)保險。

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