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　　第三章：個人貸款管理

　　考點3.8 風險緩釋、控制和監(jiān)控

　　1.催收管理涉及的產(chǎn)品：個人消費類貸款、個人投資經(jīng)營類貸款、個人質(zhì)押類貸款、其他個人貸款及信用卡應收賬款;催收管理的手段：電子批量催收、人工催收、處理抵質(zhì)押品、以物抵債、法律催收;催收流程：早期催收、中期催收、不良貸款催收;外包催收可能出現(xiàn)的風險：聲譽風險、信息泄露風險、道德風險;

　　2.外部合作機構(gòu)：為貸款提供擔保、中介服務、專業(yè)咨詢或其他合作關系的業(yè)務第三方;可分為擔保類合作方、公信類合作方、中介服務類合作方三類;

　　3.資產(chǎn)證券化的影響：

　�、俑淖兞松虡I(yè)銀行提供流動性的方式;

　�、谑关泿耪�策對實體經(jīng)濟的影響方式和程度發(fā)生了很大改變;

　�、厶岣吡算y行向各類借款人提供信用的意愿;

　�、苄刨J資產(chǎn)二級市場的發(fā)展，推動了一級市場的迅速發(fā)展，并使銀行的信貸標準發(fā)生了改變;

　�、莞淖兞孙L險的傳遞模式，失去監(jiān)管的證券化成為了金融風險擴散的直接工具。

　　4.客戶風險監(jiān)控的管理原則：差別管理、動態(tài)管理、重點關注;

　　5.不良貸款撥備覆蓋率指標是準備金占不良貸款余額的比例，反映了商業(yè)銀行對貸款損失的彌補能力和對貸款風險的防范能力。

　　考點3.9 共同風險及控制措施

　　1.借款人的風險：還款能力與還款意愿;環(huán)境影響;行為風險;欺詐風險。

　　管理措施：多方面綜合考察信用等級，還款能力;證明收入真實性;身份真實性及在銀行的記錄;面談和訪談;電話核查、上門家訪等方式的貸前信息核查和貸后回訪。

　　2.抵押物風險：抵押權(quán)利無效;抵押物權(quán)利瑕疵;抵押物價值下降;抵押物處置風險;法律法規(guī)風險。

　　管理措施：確保真實性、合法性和安全性;合理評估價值;確保抵押合同的有效性;確保銀行抵押權(quán)利有效性。

　　3.合作機構(gòu)風險：信用狀況;償債能力;管理水平;業(yè)界聲譽。

　　管理措施：加強貸前檢查，切實核查合作機構(gòu)的資信狀況【堅持實地調(diào)査原則，嚴格審査合作機構(gòu)的信用記錄、償債能力、管理水平、業(yè)界聲譽、履行責任的意愿和能力】;嚴格控制合作擔保機構(gòu)的準入，動態(tài)監(jiān)控其經(jīng)營管理情況、資金實力和擔保能力，及時調(diào)整其擔保額度;對由專業(yè)擔保機構(gòu)擔保的貸款，要實時監(jiān)控擔保方保持足額的保證金;對于履約保證保險，要嚴格按照有關規(guī)定與保險公司簽訂合作協(xié)議，避免事后因為協(xié)議漏洞造成貸款損失。

　　4.操作風險：由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風險，包括法律風險。但不包括策略風險和聲譽風險。

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