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　　個(gè)人商用房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

　　1.商用房貸款合作機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)：開發(fā)商不具備房地產(chǎn)開發(fā)主體資格的風(fēng)險(xiǎn);開發(fā)項(xiàng)目“五證”【國(guó)有土地使用證，建設(shè)用地規(guī)劃許可證，建設(shè)工程規(guī)劃許可證，建筑工程施工許可證，商品房預(yù)售許可證】;估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙貸。

　　2.商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的防控措施：加強(qiáng)對(duì)開發(fā)商及合作項(xiàng)目的審査;加強(qiáng)對(duì)估值機(jī)構(gòu)等合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入管理;業(yè)務(wù)合作中不過分依賴合作機(jī)構(gòu)。

　　3.受理與調(diào)查環(huán)節(jié)是經(jīng)辦人員與借款人接觸的重要環(huán)節(jié)，對(duì)于貸款質(zhì)量有著至關(guān)重要的作用。風(fēng)險(xiǎn)：借款申請(qǐng)人的主體資格是否符合銀行商用房貸款管 理辦法的相關(guān)規(guī)定;借款申請(qǐng)人所提交的材料是否真實(shí)、合法;借款申請(qǐng)人的擔(dān)保措施是否足額、有效;未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度;授意借 款人虛構(gòu)情節(jié);

　　4.審查與審批環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：業(yè)務(wù)不合規(guī);業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與效益不匹配;未按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放;審批不嚴(yán)，向不符合條件借款人發(fā)放貸款;將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。

　　5.操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施：

　�、俳�立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度;②提高貸前調(diào)查深度;

　　③加強(qiáng)真實(shí)還款能力和貸款用途的審查【對(duì)租金收入為主要來源或外地的在當(dāng)?shù)責(zé)o經(jīng)營(yíng)實(shí)體的，要謹(jǐn)慎辦理】;

　　④合理確定貸款額度;⑤加強(qiáng)抵押物管理;⑥完善授權(quán)管理;⑦加強(qiáng)貸款合同管理;

　�、嗉訌�(qiáng)對(duì)貸款的發(fā)放和支付管理【遵循審貸與放貸分離原則】;⑨強(qiáng)化貸后管理。

　　6.信用風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容：借款人還款能力的變化【難把握借款人資產(chǎn)與負(fù)債狀況;國(guó)內(nèi)失信懲戒制度不完善】、商用房出租情況的變化、保證人還款能力變化。

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