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　　個人教育貸款風(fēng)險管理

　　一、操作風(fēng)險

　　1.操作風(fēng)險的內(nèi)容

　　(1)貸款受理和掉擦中的風(fēng)險

　　①借款申請人的主體資格是否符合銀行個人教育貸款的相關(guān)規(guī)定

　�、诮杩钌暾埲怂�提交材料的真實性

　�、蹖τ谏虡I(yè)助學(xué)貸款而言，借款申請人的擔(dān)保措施情況

　　(2)貸款審查和審批中的風(fēng)險

　　個人教育貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險點包括：

　�、贅I(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險與效益不匹配;

　　②不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放;

　　③審批人對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，如向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人，貸款容易發(fā)生風(fēng)險或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。

　　(3)貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險

　　(4)貸后與檔案管理中的風(fēng)險

　　2.操作風(fēng)險的防控措施

　　(1)規(guī)范操作流程，提高操作能力

　　①掌握個人教育貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度;

　�、谝�(guī)范業(yè)務(wù)操作;

　�、凼煜りP(guān)于操作風(fēng)險的管理政策;

　�、馨盐諅�人教育貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險點;

　�、輰τ陉P(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查，盡職免責(zé)，提高自我保護(hù)能力。

　　(2)完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責(zé)界定

　　(3)規(guī)范并加強(qiáng)對抵押物的管理

　　二、信用風(fēng)險

　　1.信用風(fēng)險的內(nèi)容

　　(1)借款人的還款能力風(fēng)險

　　借款人的還款能力是個人教育貸款資金安全的根本保證。

　　(2)借款人的還款意愿風(fēng)險

　　借款人的還款意愿是個人教育貸款資金安全的重要前提。

　　(3)借款人的欺詐風(fēng)險

　　(4)借款人的行為風(fēng)險

　　2.信用風(fēng)險的防控措施

　　(1)加強(qiáng)對借款人的貸前審查

　　(2)建立和完善防范信用風(fēng)險的預(yù)警機(jī)制

　　(3)完善銀行個人教育貸款的催收管理系統(tǒng)

　　(4)建立有效的信息披露機(jī)制

　　(5)加強(qiáng)學(xué)生的誠信教育

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