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　　個(gè)人住房貸款的要素(掌握)

　　1.貸款對(duì)象

　　2.貸款利率

　　個(gè)人住房貸款的利率按商業(yè)性貸款利率執(zhí)行，上限放開(kāi)，實(shí)行下限管理。個(gè)人住房貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的下限為基準(zhǔn)利率的0.7倍。

　　一般來(lái)說(shuō)，個(gè)人住房貸款的期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計(jì)息;貸款期限在1年以上的，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時(shí)，可由借貸雙方按商業(yè)原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的確定方式。但實(shí)踐中，銀行多于次年1月1日起按相應(yīng)的利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

　　3.貸款期限

　　個(gè)人一手房貸款和二手房貸款的期限由銀行根據(jù)實(shí)際情況合理確定，最長(zhǎng)期限都為30年。

　　個(gè)人二手房貸款的期限不能超過(guò)所購(gòu)住房的剩余的土地使用權(quán)期限。

　　對(duì)于借款人已離退休或即將離退休的(目前法定退休年齡為男60歲，女55歲)，貸款期限不宜過(guò)長(zhǎng)，一般男性自然人的還款期限不超過(guò)65歲，女性自然人的還款年限不超過(guò)60歲。符合相關(guān)條件的，男性可放寬至70歲，女性可放寬至65歲。

　　4.還款方式

　　個(gè)人住房貸款可采取多種還款方式進(jìn)行還款。其中，以等額本息還款法和等額本金還款法最為常用。

　　借款人可以根據(jù)需要選擇還款方法，一筆借款合同只能選擇一種還款方法，貸款合同簽訂后，未經(jīng)貸款銀行同意，不得更改還款方式。

　　5.擔(dān)保方式

　　個(gè)人住房貸款可實(shí)行抵押、質(zhì)押和保證三種擔(dān)保方式。貸款銀行可根據(jù)借款人的具體情況，采用一種或同時(shí)采用幾種貸款擔(dān)保方式。

　　6.貸款額度

　　個(gè)人住房貸款最低首付款比例為20%，具體規(guī)定：

　　(1)在不實(shí)施“限購(gòu)”措施的城市中，居民家庭首次購(gòu)買(mǎi)普通住宅的商業(yè)性個(gè)人住房貸款，原則上最低首付款比例為25%，各地可向下浮動(dòng)5個(gè)百分點(diǎn)。對(duì)于實(shí)施“限購(gòu)”措施的城市，貸款購(gòu)買(mǎi)首套普通自住房的家庭，個(gè)人住房貸款最低首付款比例為30%。

　　(2)對(duì)擁有一套住房并已結(jié)清相應(yīng)購(gòu)房貸款的家庭，為改善居住條件再次申請(qǐng)貸款購(gòu)買(mǎi)普通商品住房，執(zhí)行首套房貸款政策。

　　(3)對(duì)擁有一套住房且相應(yīng)購(gòu)房貸款未結(jié)清的居民家庭，為改善居住條件再次申請(qǐng)商業(yè)性個(gè)人住房貸款購(gòu)買(mǎi)普通自住房的，貸款最低首付款比例為30%。

　　(4)其他可以貸款的情形，首付款比例仍按不低于60%的政策執(zhí)行。

　　(5)各商業(yè)銀行暫停發(fā)放居民家庭購(gòu)買(mǎi)第三套及以上住房貸款。

　　【例1·單選題】個(gè)人住房貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的下限為基準(zhǔn)利率的(　)倍。

　　A.0.6

　　B.0.7

　　C.1.1

　　D.1.5

　　【正確答案】B

　　【答案解析】個(gè)人住房貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的下限為基準(zhǔn)利率的0.7倍。

　　【例2·判斷題】個(gè)人二手房貸款的期限不能超過(guò)所購(gòu)住房的剩余的土地使用權(quán)期限。(　)

　　A.正確

　　B.錯(cuò)誤

　　【正確答案】A

　　【答案解析】個(gè)人二手房貸款的期限不能超過(guò)所購(gòu)住房的剩余的土地使用權(quán)期限。

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