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　　信用風(fēng)險識別

　　就潛在損失的程度而言，信用風(fēng)險是首要的銀行風(fēng)險。對商業(yè)銀行面臨的信用風(fēng)險進(jìn)行識別、評估才能在此基礎(chǔ)上回避、緩釋或保留吸收風(fēng)險，是信用風(fēng)險管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

　　信用風(fēng)險識別是指在各種風(fēng)險發(fā)生之前，商業(yè)銀行對業(yè)務(wù)經(jīng)營活動中可能發(fā)生的風(fēng)險種類、生成原因進(jìn)行分析、判斷，這是商業(yè)銀行風(fēng)險管理的基礎(chǔ)。風(fēng)險識別準(zhǔn)確與否，直接關(guān)系到能否有效地防范和控制風(fēng)險損失。抵御、防范信用風(fēng)險的核心是要正確衡量信用風(fēng)險。

　　(一)個人客戶信用風(fēng)險來源

　　1.商業(yè)銀行與個人客戶之間信息不對稱。

　　2.市場價格波動也會引發(fā)信用風(fēng)險。

　　3.道德風(fēng)險、逆向選擇。

　　4.宏觀經(jīng)濟(jì)周期性變化。

　　經(jīng)濟(jì)蕭條時債務(wù)回收率低1/4至1/3

　　(二)個人客戶信用風(fēng)險評估衡量

　　1.專家判斷法是一種最古老的信用風(fēng)險分析方法。

　　2.專家判斷法的最重要特征就是，銀行信貸的決策權(quán)由銀行經(jīng)過長期訓(xùn)練、具有豐富經(jīng)驗的信貸人員所掌握，并由他們做出是否貸款的決定。

　　3.在專家判斷法中，“5C”要素分析法長期以來得到廣泛應(yīng)用�！�5C”指借款人道德品質(zhì)(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔(dān)保(Collateral)、環(huán)境(Condition)。

　　4.有些銀行將客戶的特征歸納為“5P”要素，即個人因素(Personal Factor)、資金用途因素(Purpose Factor)、還款來源因素(Payment Factor)、債權(quán)保障因素(ProtectionFactor)、前景因素(Perspective Factor)。

　　5.“5W”因素分析法，即借款人(Who)、借款用途(Why)、還款期限(When)、擔(dān)保物(What)及如何還款(How)。

　　6.專家判斷法存在著許多難以克服的缺點(diǎn)和不足：

　　(1)要維持這樣的專家制度需要相當(dāng)數(shù)量的專業(yè)分析人員，這種制度對成本和效率的負(fù)面影響更為突出。

　　(2)專家判斷法實施的效果很不穩(wěn)定。

　　(3)難以確定共同遵循的標(biāo)準(zhǔn)，造成信貸評估的主觀性、隨意性和不一致性。

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