第五章 個人汽車貸款
第一節(jié) 個人汽車貸款的基礎(chǔ)知識
n 個人汽車貸款的含義和分類
n 個人汽車貸款的特征和發(fā)展歷程
n 個人汽車貸款的原則和運行
n 掌握個人汽車貸款的要素
一、個人汽車貸款含義和分類
個人汽車貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。
個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。自用車是指借款人申請汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車;商用車是指借款人申請汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車。
個人汽車貸款所購車輛按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車。二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。
二、個人汽車貸款特征和發(fā)展歷程
個人汽車貸款特點體現(xiàn)以下幾個方面:
1、作為汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的主要內(nèi)容之一,在汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場發(fā)展中占有一席之地
從國內(nèi)外市場發(fā)展過程來看,汽車貸款除了是商業(yè)銀行個人信貸的重要產(chǎn)品外,其在汽車市場中的地位和作用也非常突出。
2、與汽車市場的多種行業(yè)機構(gòu)具有密切關(guān)系
由于汽車銷售領(lǐng)域的特色,汽車貸款業(yè)務(wù)的辦理不是商業(yè)銀行能夠獨立完成的。首先,借款申請人要從汽車經(jīng)銷商處購買汽車,銀行貸款的資金將直接轉(zhuǎn)移至經(jīng)銷商處;其次,由于汽車貸款多實行所購車輛作抵押,貸款銀行會要求借款人及時足額購買汽車產(chǎn)品的保險,從而與保險公司建立業(yè)務(wù)關(guān)系。
此外,汽車貸款業(yè)務(wù)拓展中還有可能涉及多種擔(dān)保機構(gòu)和服務(wù)中介等
3、風(fēng)險管理難度相對較大
由于汽車貸款購買的標(biāo)的產(chǎn)品為移動易耗品,以汽車作抵押的風(fēng)險緩釋作用有限,其風(fēng)險相對于住房貸款來說更難把握。特別是在國內(nèi)信用體系尚不完善的情況下,商業(yè)銀行對借款人的資信狀況較難評價,對其違約行為缺乏有效的約束力。因此,汽車貸款風(fēng)險控制的難度相對較大。
三、個人汽車的原則和運行模式
個人汽車貸款的原則
個人汽車貸款實行“設(shè)定擔(dān)保,分類管理,特定用途”的原則。其中,“設(shè)定擔(dān)保”指借款人申請個人汽車貸款需提供所購汽車抵押或其他有效擔(dān)保;“分類管理”指按照貸款所購車輛種類和用途的不同,對個人汽車貸款設(shè)定不同的貸款條件;“特定用途”指個人汽車貸款專項用于借款人購買汽車,不允許挪作他用。
個人汽車貸款的運行模式
目前個人汽車貸款最主要的運行模式包括“間客式”與“直客式”兩種。
、佟伴g客式”模式。
其貸款流程為:選車一準備所需資料一與經(jīng)銷商簽訂購買合同一銀行在經(jīng)銷商或第三方的協(xié)助下做資信情況調(diào)查一銀行審批、放款一客戶提車。
、凇爸笨褪健蹦J健(與“問客式”的“先購車,后貸款”相反)
貸款流程為:到銀行網(wǎng)點填寫個人汽車貸款借款申請‘書一銀行對客戶進行資信調(diào)查一銀行審批貸款一客戶與銀行簽訂借款合同一客戶到經(jīng)銷商處選定車輛并向銀行交納購車首付一銀行代理提車、上戶和辦理抵押登記手續(xù)一銀行放款一客戶提車。在這種模式下,購車人首先要與貸款銀行做前期的接觸,由銀行直接對借款人的還款能力以及資信情況進行評估和審核,所以把這種信貸方式稱為“直客式”模式。
四、個人汽車的要素
(1)貸款對象
個人汽車貸款的對象應(yīng)該是具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人。
(2)貸款利率
個人汽車貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率規(guī)定執(zhí)行,并允許貸款銀行按照中國人民銀行利率規(guī)定實行上下浮動。
(3)貸款期限
個人汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年,其中,二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過3年。
(4)還款方式
個人汽車貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法、一次還本付息法、按月還息任意還本法等多種還款方式,具體方式根據(jù)各商業(yè)銀行的規(guī)定來執(zhí)行。
(5)擔(dān)保方式
申請個人汽車貸款,借款人須提供一定的擔(dān)保措施,包括質(zhì)押、以貸款所購車輛作抵押、房地產(chǎn)抵押和第三方保證等,還可采取購買個人汽車貸款履約保證保險的方式。在實際操作中,各商業(yè)銀行通常會根據(jù)具體情況對各種擔(dān)保方式作出進一步的細化規(guī)定。個人汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年,其中,二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過3年。
(6)貸款額度
所購車輛為自用車的,貸款額度不得超過所購汽車價格的80%;所購車輛為商用車的,貸款額度不得超過所購汽車價格的’70%;所購車輛為二手車的,貸款額度不得超過借款人所購汽車價格的50%。
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