>>2013銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》章節(jié)要點(diǎn)匯總

　　個人低押授信貸款

　　個人抵押授信貸款，是指借款人將本人或第三人(限自然人)的物業(yè)抵押給銀行，銀行按抵押物評估值的一定比率為依據(jù)，設(shè)定個人最高授信額度的貸款。其抵押物一般為借款申請人本人或第三人(限自然人)名下的擁有房屋所有權(quán)，且產(chǎn)權(quán)處于自由權(quán)利狀態(tài)下的住房或商用房。

　　個人抵押授信貸款的特點(diǎn)：先授信，后用信;一次授信，循環(huán)使用;貸款用途綜合

　　貸款額度的確定：

　�、僖运�購新建商品住房作抵押的，貸款額度一般不超過所購住房全部價款的70%。

　　②以所購再交易住房、未設(shè)定抵押的自有住房作抵押或?qū)⒃�住房抵押貸款的抵押住房轉(zhuǎn)為抵押授信貸款，貸款額度根據(jù)抵押住房價值和抵押率確定。

　　抵押住房的價值須由銀行認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估。將原住房抵押貸款轉(zhuǎn)為抵押授信貸款的，如抵押住房價值無明顯減少，可根據(jù)原辦理住房抵押貸款時確定的房屋價值確定抵押住房價值。

　　抵押率根據(jù)抵押房產(chǎn)的房齡、當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)價格水平、房地產(chǎn)價格走勢、抵押物變現(xiàn)情況等因素確定，一般不超過70%。

　　貸款額度計算公式：貸款額度=抵押房產(chǎn)價值×對應(yīng)的抵押率

　　如經(jīng)貸款銀行核定的貸款額度小于原住房抵押貸款剩余本金的，不得轉(zhuǎn)為抵押授信貸款。

　　③以在銀行的原住房抵押貸款的抵押住房設(shè)定第二順序抵押授信貸款的，可根據(jù)上述②款的規(guī)定確定貸款額度。

　　四、個人住房裝修貸款

　　擔(dān)保貸款。個人住房裝修貸款可以用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關(guān)的裝修材料和廚衛(wèi)設(shè)備款等。

　　開辦住房裝修貸款業(yè)務(wù)的銀行有些簽訂有特約的裝修公司，借款人需與特約公司合作才可以取得貸款;有些銀行則沒有作此項規(guī)定。

　　五、個人耐用消費(fèi)品貸款

　　個人耐用消費(fèi)品貸款是指銀行向個人發(fā)放的、用于購買大額耐用消費(fèi)品的人民幣擔(dān)保貸款。

　　所謂耐用消費(fèi)品通常是指價值較大、使用壽命相對較長的家用商品，包括除汽車、住房外的家用電器、電腦、家具、健身器材、樂器等。

　　貸款利率：執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率。

　　貸款期限：一般在1年以內(nèi)，最長為3年(含3年)。將至退休年齡的借款人，貸款期限不得超過退休年限(一般女性為55歲，男性為60歲)。

　　貸款額度：個人耐用消費(fèi)品貸款起點(diǎn)一般為人民幣2000元，最高額不超過10萬元。

　　借款人用于購買耐用消費(fèi)品的首期付款額不得少于購物款的20%~30%，各家銀行規(guī)定有所不同。

　　六、個人醫(yī)療貸款

　　個人醫(yī)療貸款是指銀行向個人發(fā)放的、用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時的資金短缺問題的貸款。

　　個人醫(yī)療貸款一般由貸款銀行和保險公司聯(lián)合當(dāng)?shù)靥囟ê献麽t(yī)院辦理，借款人到特約醫(yī)院領(lǐng)取并填寫經(jīng)特約醫(yī)院簽章認(rèn)可的借款申請書，持醫(yī)院出具的診斷證明及住院證明，到開展此業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)申辦貸款，獲批準(zhǔn)后持個人持有的銀行卡和銀行蓋章的貸款申請書及個人身份證，到特約醫(yī)院就醫(yī)、結(jié)賬。

　　貸款利率：按中國人民銀行公布的同期利率執(zhí)行。

　　貸款期限：一般情況下期限最短為半年，最長可達(dá)3年。

　　貸款額度：個人醫(yī)療貸款的額度通常按照抵(質(zhì))押物的一定抵(質(zhì))押率確定。

　　七、個人旅游消費(fèi)貸款

　　個人旅游消費(fèi)貸款是指銀行向個人發(fā)放的、用于借款人個人及其家庭成員(包括借款申請人的配偶、子女及其父母)參加銀行認(rèn)可的各類旅行社(公司)組織的國內(nèi)、外旅游所需費(fèi)用的貸款。

　　貸款利率：執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率。

　　貸款期限：各銀行對個人旅游消費(fèi)貸款的貸款期限的規(guī)定有所區(qū)別，一般為1-3年，最長不超過5年(含5年)，具體期限根據(jù)借款人性質(zhì)分別確定。

　　貸款額度：個人旅游貸款通常要求借款人先支付一定比例的首期付款，通常為旅游費(fèi)用的20%以上，各銀行規(guī)定有所區(qū)別。具體貸款額度可根據(jù)各地實(shí)際消費(fèi)水平及擔(dān)保情況確定，貸款最高限額原則上不超過10萬元人民幣。

　　八、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款

　　下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款是指銀行在政府指定的貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的前提下，向中華人民共和國境內(nèi)(不含港、澳、臺地區(qū))的下崗失業(yè)人員發(fā)放的人民幣貸款。

　　政府指定的擔(dān)保機(jī)構(gòu)是指中國人民銀行《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》中規(guī)定的，下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款擔(dān)�；�金會委托的各省(自治區(qū)、直轄市)、市政府出資的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)或其他信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

　　下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款遵循“擔(dān)保發(fā)放、微利貼息、專款專用、按期償還”的原則。對象特殊，主要為下崗失業(yè)人員再就業(yè)提供金融支持。

　　貸款利率：執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率，不上浮。

　　貸款期限：期限最長不超過2年，借款人提出延長期限，經(jīng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，可按中國人民銀行的規(guī)定延長還款期限一次。延長期限在原貸款到期日基礎(chǔ)上順延，最長不得超過1年。

　　貸款額度：貸款額度起點(diǎn)一般為人民幣2000元，單戶貸款額度最高不超過2萬元(含2萬元)。

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