2013銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》章節(jié)要點(diǎn)匯總

　　個(gè)人貸款的性質(zhì)和發(fā)展

　　學(xué)習(xí)目的

　　1.1.1 掌握個(gè)人貸款的概念，了解個(gè)人貸款的意義

　　1.1.2 掌握個(gè)人貸款的特征

　　1.1.3 了解個(gè)人貸款的發(fā)展歷程

　　1.1.1 個(gè)人貸款的概念和意義

　　1.個(gè)人貸款的概念

　　個(gè)人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外

　　幣貸款。

　　個(gè)人貸款業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的一部分。在商業(yè)銀行，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)是以主體特

　　征為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行貸款分類的一種結(jié)果，即借貸合同關(guān)系的一方主體是銀行，另一方主體是個(gè)人，

　　這也是與公司貸款業(yè)務(wù)相區(qū)別的重要特征。

　　2. 個(gè)人貸款的意義

　　(1)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)具有兩個(gè)方面的重要意義:

　�、匍_展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)可以為商業(yè)銀行帶來(lái)新的收入來(lái)源。商業(yè)銀行從個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中除

　　了獲得正常的利息收入外，通常還會(huì)得到一些相關(guān)的服務(wù)費(fèi)收入。

　　②個(gè)人貸款業(yè)務(wù)可以幫助銀行分散風(fēng)險(xiǎn)。出于風(fēng)險(xiǎn)控制的目的，商業(yè)銀行最忌諱的是貸

　　款發(fā)放過(guò)于集中。無(wú)論是單個(gè)貸款客戶的集中還是貸款客戶在行業(yè)內(nèi)或地域內(nèi)的集中，個(gè)人

　　貸款都不同于企業(yè)貸款，因而可以成為商業(yè)銀行分散風(fēng)險(xiǎn)的資金運(yùn)用方式。

　　(2)對(duì)于宏觀經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)，開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)具有四個(gè)方面的積極意義:

　�、賯�(gè)人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，為實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)需求、極大地滿足廣大消費(fèi)者的購(gòu)買欲

　　望起到了融資的作用;

　�、趯�(duì)啟動(dòng)、培育和繁榮消費(fèi)市場(chǎng)起到了催化和促進(jìn)的作用;

　　③對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需，推動(dòng)生產(chǎn)，帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)，支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康和穩(wěn)定發(fā)展

　　起到了積極的作用;

　�、軐�(duì)商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、增加經(jīng)營(yíng)效益以及繁榮金融業(yè)起到了

　　促進(jìn)作用。

　　由此可見(jiàn)，開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，不但有利于銀行增加收入和分散風(fēng)險(xiǎn)，而且有助于滿足

　　城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)需求、繁榮金融行業(yè)、促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

　　1.1.2 個(gè)人貸款的特征

　　在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程中，各商業(yè)銀行不斷開拓創(chuàng)新，逐漸形成了頗具特色的個(gè)人

　　貸款業(yè)務(wù)。

　　1. 貸款品種多、用途廣

　　各商業(yè)銀行為了更好地滿足客戶的多元化需求，不斷推出個(gè)人貸款業(yè)務(wù)新品種。目前，

　　既有個(gè)人消費(fèi)類貸款，也有個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款;既有自營(yíng)性個(gè)人貸款，也有委托性個(gè)人貸款;

　　既有單一性個(gè)人貸款，也有組合性個(gè)人貸款。這些產(chǎn)品可以多層次、全方位地滿足客戶的不

　　同需求，可以滿足個(gè)人在購(gòu)房、購(gòu)車、旅游、裝修、購(gòu)買消費(fèi)用品和解決臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)、

　　從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等各方面的需求。

　　2. 貸款便利

　　近年來(lái)，各商業(yè)銀行都在為個(gè)人貸款業(yè)務(wù)簡(jiǎn)化手續(xù)、增加營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、改進(jìn)服務(wù)手段、提

　　高服務(wù)質(zhì)量，從而使得個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的辦理較為便利。目前，客戶可以通過(guò)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的

　　個(gè)人貸款服務(wù)中心、網(wǎng)上銀行、電話銀行等多種方式了解、咨詢銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù);客戶

　　可以在銀行所轄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、個(gè)人貸款服務(wù)中心、金融超市、網(wǎng)上銀行等辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，

　　為個(gè)人貸款客戶提供了極大的便利。__

　　3. 還款方式靈活

　　目前，各商業(yè)銀行的個(gè)人貸款可以采取靈活多樣的還款方式，如等額本息還款法、等額

　　本金還款法、等比累進(jìn)還款法、等額累進(jìn)還款法及組合還款法等多種方法，而且客戶還可以

　　根據(jù)自己的需求和還款能力的變化情況，與貸款銀行協(xié)商后改變還款方式。因此，個(gè)人貸款

　　業(yè)務(wù)的還款方式較為靈活。

　　1.1.3 個(gè)人貸款的發(fā)展歷程

　　個(gè)人貸款業(yè)務(wù)是伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革和居民消費(fèi)需求的提高而產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)的一項(xiàng)

　　金融業(yè)務(wù)。它的產(chǎn)生和發(fā)展既較好地滿足了社會(huì)各階層居民日益增長(zhǎng)的消費(fèi)信貸需求，又有

　　力地支持了國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需的政策，同時(shí)也促進(jìn)和帶動(dòng)了銀行業(yè)自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。到目前為止，

　　我國(guó)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了起步、發(fā)展和規(guī)范三個(gè)階段。

　　1.住房制度的改革促進(jìn)了個(gè)人住房貸款的產(chǎn)生和發(fā)展

　　20 世紀(jì)80 年代中期，隨著我國(guó)住房制度改革、城市住宅商品化進(jìn)程加快和金融體系的

　　變革，為適應(yīng)居民個(gè)人住房消費(fèi)需求，中國(guó)建設(shè)銀行率先在國(guó)內(nèi)開辦了個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，

　　隨之各商業(yè)銀行相繼在全國(guó)范圍內(nèi)全面開辦該業(yè)務(wù)，迄今為止已有20 多年的歷史。目前，

　　各商業(yè)銀行的個(gè)人住房貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，由單一的個(gè)人購(gòu)買房改房貸款，發(fā)展到開辦消費(fèi)

　　性的個(gè)人住房類貸款，品種齊全，便于選擇。既有針對(duì)購(gòu)買房改房、經(jīng)濟(jì)適用住房的住房貸

　　款，也有針對(duì)購(gòu)買商品房的住房貸款;既有向在住房一級(jí)市場(chǎng)上購(gòu)買住房的個(gè)人發(fā)放的住

　　房貸款，也有向在住房二級(jí)市場(chǎng)購(gòu)買二手房的個(gè)人發(fā)放的二手房(再交易)住房貸款;既有

　　委托性個(gè)人住房貸款，也有自營(yíng)性個(gè)人住房貸款，以及兩者結(jié)合的組合貸款;既有人民幣個(gè)

　　人住房貸款，也有外幣個(gè)人住房貸款;還有“轉(zhuǎn)按”、“加按”等個(gè)人住房貸款的衍生品種。

　　個(gè)人住房貸款在多層次、全方位地滿足客戶不同需求的同時(shí)，也為各商業(yè)銀行帶來(lái)了較好的

　　經(jīng)濟(jì)效益，為房地產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展和國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)發(fā)揮了積極的作用。

　　2. 國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求的增長(zhǎng)推動(dòng)了個(gè)人消費(fèi)信貸的蓬勃發(fā)展

　　20 世紀(jì)90 年代末期，我國(guó)經(jīng)濟(jì)保持了高速穩(wěn)定的增長(zhǎng)，但國(guó)內(nèi)需求不足對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)

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