本章知識精講

　　第一節(jié) 個人貸款的性質(zhì)和發(fā)展

　　本節(jié)是對個人貸款的基本概念、特征等的簡單介紹.此外還包括個人貸款的發(fā)展歷程等內(nèi)容。

　　一、個人貸款的概念和意義

　　(一)個人貸款的概念

　　個人貸款又稱零售貸款業(yè)務.指銀行向個人發(fā)放的用于滿足其各種資金需要的貸款，屬于商業(yè)銀行貸款業(yè)務的一部分。從概念可知，個人貸款的一方主體是銀行，另一方主體是個人，這也正是個人貸款業(yè)務與公司業(yè)務相區(qū)別的重要特征。公司貸款的主體是銀行和公司。

　　(二)個人貸款的意義

　　個人貸款的意義可以從金融機構(gòu)和宏觀經(jīng)濟兩方面來說。

　　從金融機構(gòu)的角度看，個人貸款的意義在于：①開展個人貸款業(yè)務可以為商業(yè)銀行帶來新的收入來源，包括正常的利息收入和相關的務費收入;②個人貸款業(yè)務可以幫助銀行分散風險，因而個人貸款可以成為商業(yè)銀行分散風險的資金運用力式，但企業(yè)貸款不能。

　　從宏觀經(jīng)濟的角度看，個人貸款的意義在于：①個人貸款業(yè)務的開展，為實現(xiàn)城鄉(xiāng)屠民的有效需求極大地滿足廣大消費者的購買欲望起到‘r融資作用;②對啟動、培育和繁榮消費市場起到了催化和促進作用;③對擴大內(nèi)需，推動生產(chǎn)，支持國民經(jīng)濟持續(xù)、快速、健康和穩(wěn)定發(fā)展起到了積極的作用;④對常動眾多相關產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進國民經(jīng)濟的快速發(fā)展都具有十分重要的意義;⑤對商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)梅，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，增加經(jīng)營效益以及繁榮金融業(yè)起到了促進作用。

　　在這里，需要區(qū)別個人貸款對于金融機構(gòu)和宏觀經(jīng)濟的意義各是什么，對于金融機構(gòu)的意義主要是從對商業(yè)銀行的角度而言的，涉及商業(yè)銀行的收入和風險管理;對于宏觀經(jīng)濟的意義則是從經(jīng)濟環(huán)境的各方面而言的。

　　二、個人貸款的特征

　　(一)貸款品種多、用途廣

　　這實際上是相對于公司貸款而言的。目前，個人貸款的品種豐富，既有個人消費類貸款，也有個人經(jīng)營類貸款;既有自營性個人貸款，也有委托性個人貸款;既有單一性個人貸款，也有組合性個人貸款。

　　(二)貸款便利

　　目前，客戶可以通過個人貸款服務中心、聲訊電話、網(wǎng)上銀行、電話銀行等多種方式了解、咨詢銀行的個人貸款業(yè)務;還可以在銀行所轄營業(yè)網(wǎng)點、網(wǎng)上銀行、個人貸款服務中心或金融超市辦理個人貸款業(yè)務。這為個人貸款客戶提供了極大的便利。

　　(三)還款方式靈活

　　目前，各商業(yè)銀行的個人貸款可以采取靈活多樣的還款方式，如等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進還款法、等額累進還款法及組合還款法等多種方式，而且客戶還可以根據(jù)自己的需求和還款能力的變化情況，與貸款銀行協(xié)商后改變還款方式。關于各種還款方式的特點，在個人貸款產(chǎn)品的要素一節(jié)中會有詳細的介紹。

　　三、個人貸款的發(fā)展歷程

　　個人貸款業(yè)務是銀行伴隨著我國經(jīng)濟改革和居民消費需求的提高而產(chǎn)生和發(fā)展起來的一項金融業(yè)務。它的產(chǎn)生和發(fā)展既較好地滿足了社會各階層居民日益增長的消費信貸需求，又有力地支持了國家擴大內(nèi)需的政策，同時也促進和帶動了銀行業(yè)自身業(yè)務的發(fā)展。到目前為止，我國個人貸款業(yè)務的發(fā)展經(jīng)歷了起步、發(fā)展和規(guī)范三個階段。

　　1.住房制度的改革促進了個人住房貸款的產(chǎn)生和發(fā)展。

　　20世紀80年代中期，隨著我國住房制度改革、城市住宅商品化進程加快和金融體系變革，為適應居民個人住房消費需求，中國建設銀行率先在國內(nèi)開辦了個人住房貸款業(yè)務。

　　2.國內(nèi)消費需求的增長推動了個人消費信貸的蓬勃發(fā)展。

　　1999年2月，中國人民銀行頒布了《關于開展個人消費信貸的指導意見》。

　　3.商業(yè)銀行股份制改革推動了個人貸款業(yè)務的規(guī)范發(fā)展。

　　第二節(jié) 個人貸款產(chǎn)品的種類

　　本節(jié)主要是對各種貸款品種的基本概念和特征的介紹，關于貸款品種，具體會從產(chǎn)品用途和擔保方式的區(qū)別上進行分類。本書后續(xù)章節(jié)會有對本節(jié)所介紹的各種貸款產(chǎn)品的具體分析。

　　一、按產(chǎn)品用途分類

　　個人貸款根據(jù)不同的標準可以有不同的分類，若按照產(chǎn)品用途的不同，個人貸款產(chǎn)品可以分為個人住房貸款、個人消費貸款和個人經(jīng)營類貸款等。

　　(一)個人住房貸款

　　個人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款。個人住房貸款包括自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人住房組合貸款。需要注意的是個人住房貸款用于購買的一定是自用住房。

　　自營性住房貸款，也稱商業(yè)性個人住房貸款，是指銀行運用信貸資金向在城鎮(zhèn)購買、建造或大修各類型住房的個人發(fā)放的貸款。公積金個人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款。該貸款不以營利為目的，實行“低進低出”的利率政策，帶有較強的政策性，貸款額度受到限制。因此，他是一種政策性個人住房貸款。個人住房組合貸款是指按時足額繳存住房公積金的職工在購買、建造或大修房屋時，可以同時申請公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款，從而形成特定的個人住房貸款組合。從以上可見，申請個人住房貸款并非一定是在買房的情況下，建造和大修住房也同樣可以申請個人住房貸款。

　　(二)個人消費貸款

　　個人消費貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于消費的貸款。個人消費貸款包括：個人汽車貸款、個人教育貸款、個人耐用消費品貸款、個人消費額度貸款、個人旅游消費貸款和個人醫(yī)療貸款。

　　1.個人汽車貸款

　　個人汽車貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車，購買商用車也可以申請汽車貸款;按照注冊登記情況可以劃分為新車和二手車。二手車是指從辦理完成機動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進行所有權變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。二手車一定是需要進行所有權變更并依法辦理過戶手續(xù)的。

　　2.個人教育貸款

　　個人教育貸款是銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放的用于滿足其就學資金需求的貸款。根據(jù)貸款性質(zhì)的不同將個人教育貸款分為國家助學貸款和商業(yè)助學貸款。

　　國家助學貸款是由國家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學校經(jīng)濟確實困難的本�？茖W生(含高職學生)、研究生以及第二學士學位學生發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期間的學費和日常生活費，并由教育部門設立“助學貸款專戶資金”給予財政貼息的貸款。國家助學貸款實行“財政貼息、風險補償、信用發(fā)放、�？顚Ｓ煤桶雌趦斶�”的原則。商業(yè)助學貸款是指銀行按商業(yè)原則自主向個人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學生學費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業(yè)貸款。商業(yè)助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、專款專用和按期償還”的原則。二者的區(qū)別在于國家助學貸款是一種完全的政策性的貸款，而商業(yè)助學貸款則是商業(yè)銀行基于商業(yè)原則進行的。所以二者實行的原則、貸款的方式等各方面都會不同，本書的第六章會對二者進行詳細介紹。

　　3.個人耐用消費品貸款

　　個人耐用消費品貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于購買大額耐用消費品的人民幣擔保貸款。該類貸款通常由銀行與特約商戶合作開展，即借款人需要在銀行指定的商戶處購買特定商品。

　　4.個人消費額度貸款

　　個人消費額度貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于消費的、可在一定期限和額度內(nèi)循環(huán)使用的人民幣貸款。個人消費額度貸款主要用于滿足借款人的消費需求，客戶可先向銀行申請有效額度，必要時才使用，不用時貸款不收取利息。在額度有效期內(nèi)，客戶可以隨時向銀行申請使用。也就是說在申請獲得消費額度貸款以后，個人可以隨時在額度內(nèi)使用貸款進行消費，而不需要對每一筆貸款進行單獨的申請。通過這種方式既方便了借款人，也幫助貸款銀行擴大了業(yè)務范圍和維護了優(yōu)質(zhì)客戶資源。

　　5.個人旅游消費貸款

　　個人旅游消費貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于該個人及其家庭成員參加銀行認可的各類旅行社組織的國內(nèi)、國際旅游所需費用的貸款。個人旅游消費貸款通常并不會為自助游提供貸款，而是必須通過銀行認可的旅行社，這是控制貸款風險的措施。

　　6.個人醫(yī)療貸款

　　個人醫(yī)療貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于解決市民以及其配偶或直系親屬傷病時資金短缺問題的貸款。個人醫(yī)療貸款一一般由貸款銀行和保險公司聯(lián)合當?shù)靥丶s合作醫(yī)院辦理，由貸款人到特約醫(yī)院領取并填寫經(jīng)特約醫(yī)院簽章認可的貸款申請書，持醫(yī)院出具的診斷證明及住院證明到開展此業(yè)務的銀行申辦貸款，獲批準后持個人持有的銀行卡和銀行貸款申請書及個人身份證到特約醫(yī)院就醫(yī)、結(jié)賬。

　　(三)個人經(jīng)營類貸款

　　根據(jù)貸款用途的不同，個人經(jīng)營類貸款可以分為個人經(jīng)營專項貸款和個人經(jīng)營流動資金貸款。

　　1.專項貸款

　　專項貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房和機械設備，且其主要還款來源是由經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流獲得的貸款。專項貸款主要包括個人商用房貸款和個人經(jīng)營設備貸款。商用房貸款主要用于商鋪貸款(銷售商品或提供服務的場所)。

　　2.流動資金貸款

　　流動資金貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人發(fā)放的、用于滿足個人控制的企業(yè)(包括個體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的貸款。流動資金貸款按照有無擔保的貸款條件分為有擔保流動資金貸款和無擔保流動資金貸款。在這里需要注意流動資金貸款和公司貸款的區(qū)別，公司貸款是面向公司法人，而流動資金貸款是向個人發(fā)放的用于個人控制的企業(yè)(包括個體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營資金需要的貸款。

　　二、按擔保方式分類

　　根據(jù)擔保方式的：不同，個人貸款可以分為個人抵押貸款、個人質(zhì)押貸款、個人保證貸款和個人信用貸款。其中個人抵押貸款、個人質(zhì)押貸款和個人保證貸款相對于個人信用貸款有本質(zhì)的區(qū)別，它們都屬于非信用貸款。

　　(一)個人抵押貸款

　　個人抵押貸款是各商業(yè)銀行最普遍的個人貸款品種之一，它是指貸款銀行以借款人或第三人提供的、經(jīng)貸款銀行許可的、符合規(guī)定條件的財產(chǎn)作為抵押物而向個人發(fā)放的貸款。根據(jù)《中華人民共和國擔保法》的規(guī)定，下列財產(chǎn)可以抵押：①抵押人所有的房屋和其他地上定著物;②抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn);③抵押人依法有權處分的國確的土地使用權、房屋和其他地面定著物;④抵押人依法有權處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn);⑤抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權;⑥依法可以抵押的其他財產(chǎn)。對于第一和第二項需要注意的是一一定是抵押人所有的財產(chǎn)而不能是租用的財產(chǎn);對于第三雨l第四項需要注意的是對于國有財產(chǎn)若抵押人有權處分也叮以作為抵押;對于第五項需要注意的是各種土地抵押人擁有的是使用權而二非所有權，我國的土池所有權屬于圈家和集體。

　　(二)個人質(zhì)押貸款

　　個人質(zhì)押貸款是指個人以合法有效的，符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)。向銀行申請取得一一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務，根據(jù)《中華人民共和國物權法》的規(guī)定，可作為個人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：①匯票、支票、本票;②債券、存款單;③倉單、提單;④可轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權;

　�、菘赊D(zhuǎn)讓的注冊商標專用權、專利權、專著權等知識產(chǎn)權中的財產(chǎn)權;⑥應收賬款;⑦法律、行政法規(guī)規(guī)定的可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權利。質(zhì)押物大多是一種方便轉(zhuǎn)移的財產(chǎn)權利，而不是“固定”的財產(chǎn)生。這是因為質(zhì)押和抵押的顯著區(qū)別是質(zhì)押需要轉(zhuǎn)移對財產(chǎn)的占有，而上述各種財產(chǎn)權利是很方便進行轉(zhuǎn)移的。而房屋、機器等財產(chǎn)則不可以輕易地移動，銀行也難以實觀對其的占有。

　　(三)個人保證貸款

　　個人保證貸款是指銀行向以銀行認可的并具有代為清償債務能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人的個人發(fā)放的貸款。個人保證貸款手續(xù)簡便，只要保證人愿意提供保證，銀行經(jīng)過核保認定保證人具有保證能力，簽訂保證合同即可，整個過程涉及銀行、借款人和保證人三方，貸款辦理時間短，環(huán)節(jié)

　　少。個人保證貸款的顯著特點在于涉及三個主體，除貸款人(銀行)和借款人之外，還需有保證人，而保證人可以是法人也可以是自然人。

　　(四)個人信用貸款

　　個人信用貸款是指銀行向個人發(fā)放的、無須提供任何擔保的貸款。在這種情況下，個人在不需要財產(chǎn)作為抵押或者質(zhì)押，以及保證人的擔保的條件下就可以取得貸款。個人信用貸款主要依據(jù)借款申請人的個人信用記錄和個人信用等級確定貸款額度，信用等級越高，信用額度越大，反之越小。我們?nèi)粘＝佑|的信用卡在沒有余額的條件下的支付就是一種銀行對個人的信用貸款。

　　第三節(jié) 個人貸款產(chǎn)品的要素

　　個人貸款產(chǎn)品的要素主要包括貸款對象、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔保方式和貸款額度等。以下是對這些要素的總體介紹，在本書后面的章節(jié)中，還將根據(jù)貸款產(chǎn)品各自的特點，對其進行細致的講解。

　　一、貸款對象

　　個人貸款對象僅限于自然人，而不包括法人。合格的個人貸款申請者必須是具有完全民事行為能力的自然人。其要點在于：首先必須是自然人而非法人，其次該自然人是具有完全民事行為能力的。而所謂完全民事行為能力，是指可完全獨立地進行民事活動，通過自己的行為取得民事權利和承擔民事義務的資格�！睹穹ㄍ▌t》規(guī)定：18周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨立進行民事活動，是完全民事行為能力人。16周歲以上不滿l8周歲的公民，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人。

　　二、貸款利率

　　貸款利率是指借款人為取得貨幣資金的使用權而支付給銀行的價格，或者說是貨幣所有者因暫時讓渡貨幣資金使用權而從借款人那里獲得的一定報酬。國務院批準和授權中國人民銀行指定的各種利率作為法定利率。貸款銀行根據(jù)法定貸款利率和中國人民銀行規(guī)定的浮動額度，經(jīng)與借款人共同商定，并在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率稱為合同利率。區(qū)分法定利率和合同利率，在個人貸款之中通常執(zhí)行的實際利率是合同利率。而合同利率又以法定利率作為基礎。

　　個人貸款的利率按中國人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率和浮動利率執(zhí)行，可根據(jù)貸款產(chǎn)品的特征，在一定區(qū)間內(nèi)浮動。一般來說，貸款期限在1年以內(nèi)的執(zhí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計息，執(zhí)行原合同利率;貸款期限在1年以上的，合同期間遇法定利率調(diào)整時，可由借貸雙方按商業(yè)原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的確定方式�？梢姵�過1年以上的貸款利率可以采用固定的合同利率也可以采用浮動利率，采取浮動利率的時候可以按月、按季度和按年進行調(diào)整，也就是分段計息。

　　三、貸款期限

　　貸款期限是指從具體貸款產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙�。貸款期限根據(jù)相關法律規(guī)定和銀行與個人的協(xié)商而定。不同的個人貸款品種的貸款期限也各不相同。例如，個人住房抵押貸款的期限最長可達30年，而個人經(jīng)營類貸款中，個別的流動資金的貸款期限僅為6個月。

　　四、還款方式

　　各商業(yè)銀行的個人貸款產(chǎn)品有多種多樣的還款方式。客戶還可以根據(jù)自己的收入情況，與銀行協(xié)商，轉(zhuǎn)換不同的還款方式。通常有以下幾種：

　　(一)到期一次還本付息法

　　到期一次還本付息法又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在1年以內(nèi)的貸款。也就是借款人需要在約定的還款日一次性的還清貸款的本金和貸款的利息。

　　(二)等額本息還款法

　　遇到利率調(diào)整時，應根據(jù)未償還貸款余額和剩余還款期數(shù)對公式進行調(diào)整，并計算每期還款額。等額本息還款法是每月以相等的額度償還貸款本息，其中歸還的本金和利息的配給比例是逐月變化的，利息逐月遞減，本金逐月遞增。

　　(三)等額本金還款法

　　等額本金還款法的特點是定期、定額還本，也就是在貸款后，每期借款人除了繳納貸款利息外，還需要定額攤還本金。由于等額本金還款法每月還本額固定.所以其貸款余額以定額逐月減少，每月付款及每月貸款余額也定額減少。

　　(四)等比累進還款法

　　借款人在每個時間段以一定比率累進的金額償還貸款，其中每個時間段歸還的金額包括該時間段應還利息和本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期全部還清本息。需要注意的是等比累進還款法并不可按“累進”的字面意思，認為采用此種方式每期的還款額會逐次遞增。實際上此種方法可分為等比遞增法和等比遞減法，采用等比遞減法每期的還款額是逐期減少的，但經(jīng)計算后的任意一期還款計劃中的本金和利息不得小于零。通常此種方法與借款人對于自身收入狀況的預期相關，如果預期未來收入呈遞增趨勢，則可選擇等比遞增法，減少提前還款的麻煩，因為在等比遞增法下，在前期的還款額較少，隨著期數(shù)的逐漸增加，還款額開始增加，所以實際上會推遲還款。如果預期未來收入呈遞減趨勢，則可選擇等比遞減法，減少利息支出，因為在等比遞減法下，前期的還款額較多，貸款的本金大幅減少，所以總體而言貸款的利息支出較少。

　　(五)等額累進還款法

　　等額累進還款法和等比累進還款法類似，不同之處就是將在每個時問段約定還款的“固定比率”改為“固定額度”。同樣需要注意的是等額累進還款法也不可按“累進”的字面意思，認為采用此種方式每期的還款額會逐次遞增。實際上此種方法又分為等額遞增還款法和等額遞減還款法。等額累進還款法和等比累進還款法相似的特點是當借款人還款能力發(fā)生變化時，可通過調(diào)整累進額或間隔期來適應客戶還款能力的變化。如對收入增加的客戶，可采取增大累進額、縮短間隔期等辦法，使借款人分期還款額增多，從而減少借款人的利息負擔;對收入水平下降的客戶，可采用減少累進額、擴大累進間隔期等辦法使借款人分期還款額減少，以減輕借款人的還款壓力。

　　(六)組合還款法

　　組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實際占用時間計算利息的還款方式。根據(jù)借款人未來的收人情況，首先將整個貸款本金按比例分成若干償還階段，然后確定每個階段的還款年限。還款期間，每個階段約定償還的本金在規(guī)定的年限中按等額本息計算的方式計算每個月的償還額，未歸還的本金部分按月計息，兩部分相加即形成每月的還款金額。在組合還款法下，每月的還款額是包括多個部分的，既有本階段的本金和利息，還有后面階段在本期的利息額。

　　五、擔保方式

　　個人貸款可采用多種擔保方式，主要有抵押擔保、質(zhì)押擔保和保證擔保三種形式。抵押擔保是指借款人或第三人不轉(zhuǎn)移對法定財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為貸款的擔保。質(zhì)押擔保是指借款人或第三人轉(zhuǎn)移對法定財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為貸款的擔保。質(zhì)押擔保分為動產(chǎn)質(zhì)押和權利質(zhì)押。區(qū)別抵押和質(zhì)押最主要最簡單的方法是判斷是否轉(zhuǎn)移對法定財產(chǎn)的占有，若銀行需要借款人或第三人的財產(chǎn)轉(zhuǎn)移到銀行的控制下則是質(zhì)押擔保，否則就是抵押擔保。

　　保證擔保是指保證人和貸款銀行約定，當借款人不履行還款義務時，由保證人按照約定履行或承擔還款責任的行為。保證人是指具有代為清償債務能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人。簡單來說保證人就是對銀行的一種“保證”，保證當借款人無法償還貸款時，保證人去承擔還款的責任，使銀行不至于遭受損失。根據(jù)《擔保法》的規(guī)定，下列單位或組織不能擔任保證人：國家機關、學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體;企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門。企業(yè)法人的分支機構(gòu)如果有法人書面授權，可以在授權范圍內(nèi)提供擔保。

　　六、貸款額度

　　貸款額度是指銀行向借款人提供的以貨幣計量的貸款產(chǎn)品數(shù)額。例如，按照2010年《關于堅決遏制部分城市房價過快上漲的通知》的要求，對購買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的，貸款首付比例不得低于30%;對已利用貸款購買住房，又申請購買第二套以上住房的，貸款首付比例不得低于50%。