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　　第六章 個人經(jīng)營類貸款

　　1[多選題] 與有擔保流動資金貸款相比，商用房貸款還需要審批的內(nèi)容包括(　　)。

　　A.與開發(fā)商簽訂的購買或租賃商用房合同或協(xié)議

　　B.開發(fā)商出具的有權部門批準可出售或出租商用房已辦妥的全部文件，包括可辦妥產(chǎn)權證的證明

　　C.開發(fā)商的資信情況

　　D.商業(yè)用房的地段情況

　　E.商業(yè)用房的質(zhì)量狀況

　　參考答案：A,B,C,D,E

　　2[多選題] 在通過合作項目批量獲取個人貸款客戶的情況下，合作項目發(fā)生風險極易給銀行商用房貸款帶來批量風險，對開發(fā)商和項目風險應重點防范的具體措施主要有(　　)。

　　A.加強對合作項目的審查

　　B.防止開發(fā)商套取、挪用商用房貸款資金，或因企業(yè)經(jīng)營不善、開發(fā)資金存在缺口等，造成項目風險

　　C.審查開發(fā)商的信用情況和項目與銀行的交易記錄

　　D.審查已開發(fā)項目建設情況、銷售情況、履行保證責任的意愿及能力、是否卷入訴訟或糾紛、與銀行業(yè)務合作情況等

　　E.重點審查項目開發(fā)及銷售的合法性、資金到位情況、工程進度情況以及市場定位和銷售前景預測等

　　參考答案：A,B,D,E

　　參考解析：在通過合作項目批量獲取個人貸款客戶的情況下，合作項目發(fā)生風險極易給銀行商用房貸款帶來批量風險，因此，對開發(fā)商和項目風險應重點防范。其具體措施包括：(1)重點審查開發(fā)商的資質(zhì)、資信等級、領導層的信譽及管理水平、資產(chǎn)負債及盈利水平;已開發(fā)項目建設情況、銷售情況、履行保證責任的意愿及能力、是否卷入訴訟或糾紛、與銀行業(yè)務合作情況等。(2)加強對合作項目的審查。重點審查項目開發(fā)及銷售的合法性、資金到位情況、工程進度情況以及市場定位和銷售前景預測等，防止開發(fā)商套取、挪用商用房貸款資金，或因企業(yè)經(jīng)營不善、開發(fā)資金存在缺口等，造成項目風險。

　　3[單選題] 以下各項中，有擔保流動資金貸款要求的，而商用房貸款中沒有要求的申請材料有(　　)。

　　A.合法有效的身份證件

　　B.借款人開辦企業(yè)的工商營業(yè)執(zhí)照

　　C.明確的用款計劃以及與之相關的資料

　　D.貸款銀行認可的借款人償還貸款證明材料

　　參考答案：C

　　參考解析：A、B、D三項為有擔保流動資金貸款和商用房貸款共同要求的申請材料;C項為有擔保流動資金貸款要求，但商用房貸款沒有要求的材料。

　　4[單選題] 商用房貸款中，應調(diào)查的質(zhì)押權利的條件中，不包括(　　)。

　　A.調(diào)查質(zhì)物的價值

　　B.出質(zhì)人是否具有處分有價證券的權利

　　C.期限等要素是否與貸款金額、期限相匹配

　　D.質(zhì)物共有人是否同意質(zhì)押

　　參考答案：B

　　參考解析：商用房貸款中，應調(diào)查的質(zhì)押權利的條件包括：(1)調(diào)查質(zhì)物的價值;(2)期限等要素是否與貸款金額、期限相匹配;(3)質(zhì)物共有人是否同意質(zhì)押。選項B屬于出質(zhì)人對質(zhì)押權利占有的合法性中包含的內(nèi)容。

　　5[多選題] 商用房貸款開展中應規(guī)范與外部合作機構的合作，既要充分發(fā)揮合作機構在(　　)等方面的積極作用，又要有效防范合作中可能產(chǎn)生的風險，把握好風險控制的主動權。

　　A.貸后管理

　　B.貸款申請

　　C.業(yè)務拓展

　　D.貸前檢查

　　E.客戶選擇

　　參考答案：A,C,E

　　參考解析：商用房貸款開展中應規(guī)范與外部合作機構的合作，既要充分發(fā)揮合作機構在業(yè)務拓展、客戶選擇和貸后管理等方面的積極作用，又要有效防范合作中可能產(chǎn)生的風險，把握好風險控制的主動權。

　　6[多選題] 農(nóng)戶小額信用貸款的貸款對象包括(　　)。

　　A.具備清償貸款本息的能力

　　B.具有完全民事行為能力，資信良好

　　C.有當?shù)爻Ｗ�戶口或有效身份證明

　　D.農(nóng)村中小金融機構營業(yè)區(qū)域內(nèi)的農(nóng)戶或個體經(jīng)營戶

　　E.從事土地耕作或其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有合法、可靠的經(jīng)濟來源

　　參考答案：A,B,D,E

　　參考解析：農(nóng)戶小額信用貸款的貸款對象包括：(1)農(nóng)村中小金融機構營業(yè)區(qū)域內(nèi)的農(nóng)戶或個體經(jīng)營戶;(2)具有完全民事行為能力，資信良好;(3)從事土地耕作或其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有合法、可靠的經(jīng)濟來源;(4)具備清償貸款本息的能力。

　　7[單選題] 下列選項中，不屬于商用房貸款合作機構風險的防控措施的是(　　)。

　　A.加強對開發(fā)商及合作項目審查

　　B.業(yè)務合作中不過分依賴合作機構

　　C.加強對合作機構的信用檢查和監(jiān)督

　　D.加強對估值機構、地產(chǎn)經(jīng)紀和律師事務所等合作機構的準人管理

　　參考答案：C

　　參考解析：商用房貸款合作機構風險的防控措施：(1)加強對開發(fā)商及合作項目審查;(2)加強對估值機構、地產(chǎn)經(jīng)紀和律師事務所等合作機構的準入管理;(3)業(yè)務合作中不過分依賴合作機構。

　　8[單選題] 以下各項中，有擔保流動資金貸款要求的，而商用房貸款中沒有要求的申請材料有(　　)。

　　A.合法有效的身份證件

　　B.借款人開辦企業(yè)的工商營業(yè)執(zhí)照

　　C.明確的用款計劃以及與之相關的資料

　　D.貸款銀行認可的借款人償還貸款證明材料

　　參考答案：C

　　參考解析：A、B、D三項為有擔保流動資金貸款和商用房貸款共同要求的申請材料;C項為有擔保流動資金貸款要求，但商用房貸款沒有要求的材料。

　　9[多選題] 以下屬于商用房貸款主要面臨的風險的有(　　)。

　　A.開發(fā)商帶來的項目風險

　　B.估值機構帶來的欺詐風險

　　C.地產(chǎn)經(jīng)紀帶來的欺詐風險

　　D.擔保機構的擔保風險

　　E.受理和調(diào)查中的風險

　　參考答案：A,B,C

　　參考解析：商用房貸款主要面臨的風險是開發(fā)商帶來的項目風險和估值機構、地產(chǎn)經(jīng)紀等帶來的欺詐風險;有擔保流動資金貸款則更多的是面臨擔保機構的擔保風險。選項D為有擔保流動資金貸款面臨的風險;選項E屬于操作風險范疇。

　　10[多選題] 商用房貸款發(fā)放后，貸款人要按照(　　)的原則要求進行貸后檢查。

　　A.動態(tài)

　　B.嚴格

　　C.主動

　　D.合法

　　E.持續(xù)

　　參考答案：A,C,E

　　參考解析：商用房貸款發(fā)放后，貸款人要按照主動、動態(tài)、持續(xù)的原則要求進行貸后檢查，通過實地現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)測方式，對借款人有關情況的真實性、收入變化情況，以及其他影響商用房貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應補救措施。

　　11[單選題] 商用房貸款信用風險的主要內(nèi)容不包括(　　)。

　　A.借款人還款能力發(fā)生變化

　　B.借款人還款意愿發(fā)生變化

　　C.商用房出租情況發(fā)生變化

　　D.保證人還款能力發(fā)生變化

　　參考答案：B

　　參考解析：商用房貸款信用風險的主要內(nèi)容包括：(1)借款人還款能力發(fā)生變化;(2)商用房出租情況發(fā)生變化;(3)保證人還款能力發(fā)生變化。

　　12[多選題] 個人經(jīng)營類貸款的用途包括(　　)。

　　A.借款人定向購買商用房、機械設備

　　B.滿足個人控制的企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求

　　C.滿足個人控制的企業(yè)其他合理資金需求

　　D.借款人定向租賃商用房、機械設備

　　E.滿足企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營流動資金要求

　　參考答案：A,B,C,D

　　參考解析：個人經(jīng)營類貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人發(fā)放的，用于定向購買或租賃商用房、機械設備，以及用于滿足個人控制的企業(yè)(包括個體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。

　　13[多選題] 為防控有擔保流動資金貸款的操作風險，貸款銀行原則上不能接受(　　)為抵押物。

　　A.產(chǎn)權明晰的商用房

　　B.工業(yè)用房

　　C.劃撥土地及地上定著物

　　D.集體土地使用權

　　E.工業(yè)土地及土地定著物

　　參考答案：B,C,D,E

　　參考解析：為防控有擔保流動資金貸款的操作風險，銀行應謹慎受理產(chǎn)權、使用權不明確或當期管理不夠規(guī)范的不動產(chǎn)抵押，包括自建住房、集體土地使用權、劃撥土地及地上定著物、工業(yè)土地及地上定著物、工業(yè)用房、倉庫等，原則上不接受有擔保流動資金貸款的抵押物。

　　14[多選題] 實踐中，我國銀行把握借款人還款能力風險存在相當大的難度，主要原因包括(　　)。

　　A.國內(nèi)尚未建立完善的個人財產(chǎn)登記制度與個人稅收登記制度

　　B.全國性的個人征信系統(tǒng)雖然很完善，但銀行還是很難從整體上把握借款人的資產(chǎn)與負債狀況并做出恰當?shù)男刨J決策

　　C.國內(nèi)失信懲戒制度尚不完善

　　D.借款人所在單位、中介機構協(xié)助借款人出具包括虛假收入證明在內(nèi)的虛假證明文件(如個人收入證明、營業(yè)執(zhí)照等)的現(xiàn)象比較普遍

　　E.對主動作假或協(xié)助作假的行為尚缺乏有力的懲戒措施

　　參考答案：A,C,D,E

　　參考解析：實踐中，我國銀行把握借款人還款能力風險還存在相當大的難度，主要存在以下幾方面的原因：(1)國內(nèi)尚未建立完善的個人財產(chǎn)登記制度與個人稅收登記制度，全國性的個人征信系統(tǒng)還有待進一步完善，銀行因而很難從整體上把握借款人的資產(chǎn)與負債狀況并做出恰當?shù)男刨J決策;(2)國內(nèi)失信懲戒制度尚不完善，借款人所在單位、中介機構協(xié)助借款人出具包括虛假收入證明在內(nèi)的虛假證明文件(如個人收入證明、營業(yè)執(zhí)照等)的現(xiàn)象比較普遍，對主動作假或協(xié)助作假的行為尚缺乏有力的懲戒措施。

　　15[多選題] 下列屬于個人經(jīng)營流動資金貸款的有(　　)。

　　A.中國銀行的個人商用房貸款

　　B.交通銀行的個人商鋪貸款

　　C.光大銀行的個人工程機械按揭貸款

　　D.中國銀行的個人投資經(jīng)營貸款

　　E.中國建設銀行的個人助業(yè)貸款

　　參考答案：D,E

　　參考解析：A、B兩項屬于個人經(jīng)營專項貸款中的商用房貸款;C項屬于個人經(jīng)營專項貸款中的設備貸款。

　　16[多選題] 以質(zhì)押方式申請有擔保流動資金貸款的，質(zhì)押權利范圍包括(　　)。

　　A.定期儲蓄存單

　　B.個人壽險保險單

　　C.記賬式國債

　　D.個人房產(chǎn)

　　E.電子記賬

　　參考答案：A,B,C,E

　　參考解析：以質(zhì)押方式申請有擔保流動資金貸款的，質(zhì)押權利范圍包括定期儲蓄存單、憑證式國債(電子記賬)、記賬式國債和個人壽險保險單等。

　　17[多選題] 設備貸款的對象為持有工商行政管理機關核發(fā)的(　　)。

　　A.非法人營業(yè)執(zhí)照的個體戶

　　B.非法人營業(yè)執(zhí)照的合伙人企業(yè)

　　C.非法人營業(yè)執(zhí)照的個人獨資企業(yè)

　　D.非法人營業(yè)執(zhí)照的自然人

　　E.法人營業(yè)執(zhí)照的個人獨資企業(yè)和自然人

　　參考答案：A,B,C,D

　　參考解析：設備貸款的對象為持有工商行政管理機關核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照的個體戶、合伙人企業(yè)和個人獨資企業(yè)或自然人。

　　18[單選題] 個人經(jīng)營貸款必須提供擔保，保證人需要具備的條件( )。

　　A.具有當?shù)爻Ｗ�戶口和固定住址的自然�?/P>

　　B.保證人與借款人可以為夫妻關系或家庭成員

　　C.銀行認可的專業(yè)擔保公司

　　D.有健全的管理機構和財務管理制度的個人企業(yè)

　　參考答案：C

　　19[單選題] 以下各項中，貸款對象與其他三項不同的是( )。

　　A.商用房貸款

　　B.個人經(jīng)營貸款

　　C.個人汽車貸款

　　D.個人醫(yī)療貸款

　　參考答案：B

　　參考解析：B的對象均為持有工商行政管理機關核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照的個體戶、合伙人企業(yè)和個人獨資企業(yè)或自然人。

　　20[多選題] 借款人申請個人商用房貸款，須具備的條件包括(　　)。

　　A.必須先付清不低于所購或所租的商用房全部價款20%以上的首期付款

　　B.所購或所租的商業(yè)用房必須手續(xù)齊全，項目合法，并由開發(fā)商出示證明

　　C.申請貸款購買或租賃的商業(yè)用房，通常要求所在區(qū)位良好

　　D.有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力

　　E.具有當?shù)爻Ｗ�戶口或有效居留身�?/P>

　　參考答案：B,C,D,E

　　參考解析：除B、C、D、E四個選項外，申請個人商用房貸款還須具備如下條件：(1)申請數(shù)額、期限和幣種合理;(2)申請貸款購買或租賃的商用房，一般要求位于大中城市中心區(qū)和次中心區(qū)，具有優(yōu)良的發(fā)展前景，并且屬于永久性建筑的商用房;(3)與開發(fā)商簽訂購買或租賃商用房的合同或協(xié)議;(4)必須先付清不低于所購或所租的商用房全部價款50%以上的首期付款;(5)提供經(jīng)貸款銀行認可的有效擔保;(6)當前無不利的相關民事糾紛和刑事案件責任;(7)貸款銀行規(guī)定的其他條件。

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