考點(diǎn)四　建筑工程保險

　　(一)適用范圍

　　1.適用范圍：建筑工程保險以建筑工程項(xiàng)目為保險標(biāo)的，為民用、工業(yè)用及公共事業(yè)用等所有建筑工程項(xiàng)目在建過程中的自然災(zāi)害和意外事故提供風(fēng)險保障。

　　2.投保人或被保險人：工程所有人、工程承包人、技術(shù)顧問、其他關(guān)系方如貸款銀行或債權(quán)人。

　　3.不同承包方式的不同投保人。

　　(1)全部承包方式(交鑰匙工程)——承包人為投保人。

　　(2)部分承包方式——工程所有人負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)并提供部分建筑材料，施工單位負(fù)責(zé)施工并提供部分建筑材料，雙方各承擔(dān)部分風(fēng)險責(zé)任。此時可由雙方協(xié)商，推舉一方為投保人，并在合同中寫明。

　　(3)分段承包方式——工程所有人將一項(xiàng)工程分成幾個階段或幾部分分別向外發(fā)包，承包人之間是相互獨(dú)立的，沒有契約關(guān)系。此時，為避免分別投保造成的時間差和責(zé)任差，應(yīng)由工程所有人出面投保建筑工程保險。

　　(4)施工單位只提供服務(wù)的承包方式——由工程所有人投保。

　　【注意】附加交叉責(zé)任條款基本內(nèi)容：各個被保險人之間發(fā)生的相互責(zé)任事故造成的損失，均可由保險人負(fù)責(zé)賠償，無需根據(jù)各自的責(zé)任進(jìn)行相互追償。

　　【例11·單選題】建筑工程保險為民用、工業(yè)用及公共事業(yè)用等所有建筑工程項(xiàng)目(　　)的自然災(zāi)害和意外事故提供風(fēng)險保障。

　　A.在建過程中

　　B.設(shè)計(jì)、施工過程中

　　C.開發(fā)過程中

　　D.實(shí)施過程中

　　【答案】A

　　【解析】B范圍小，C范圍太大，D表述不專業(yè)。

　　(二)保險標(biāo)的和保險金額

　　建筑工程保險的保險標(biāo)的歸納起來包括兩類，一是物質(zhì)財(cái)產(chǎn)本身。二是第三者責(zé)任。

　　1.物質(zhì)損失

　　(1)建筑工程，包括永久性和臨時性工程及工地上的物料——主要保險項(xiàng)目。

　　(2)工程所有人提供的物料及項(xiàng)目。

　　它是指未包括在建筑工程合同金額之中的工程所有人提供的物料及負(fù)責(zé)建筑的項(xiàng)目。

　　(3)施工機(jī)具設(shè)備。

　　它是指配置在施工場地，作為施工用的機(jī)具設(shè)備。

　　(4)安裝工程項(xiàng)目：指未包含在承包工程合同金額內(nèi)的機(jī)器設(shè)備的安裝工程項(xiàng)目。

　　(5)工地內(nèi)現(xiàn)成的建筑物：指不在承保工程范圍內(nèi)，歸工程所有人或承包人所有的或其保管的工地內(nèi)已有的建筑物。

　　(6)場地清理費(fèi)用：此費(fèi)用未包括在工程造價內(nèi)，需單獨(dú)投保。

　　(7)工程所有人或承包人在工地上的其他財(cái)產(chǎn)。

　　2.第三者責(zé)任

　　第三者責(zé)任指被保險人在工程保險期限內(nèi)因意外事故造成工地以及工地附近的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。

　　【例12單選題】建筑工程保險的第三者責(zé)任險是指被保險人在工程保險期限內(nèi)因意外事故造成工地以及工地附近的第三者(　　)，依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。

　　A.人身傷亡

　　B.財(cái)產(chǎn)損失

　　C.人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失

　　D.責(zé)任事故

　　【答案】C

　　【解析】本題考查建筑工程保險的第三者責(zé)任險的概念。

　　(三)保險責(zé)任

　　建筑工程保險的保險責(zé)任

　　(四)責(zé)任免除

　　1.物質(zhì)損失部分的責(zé)任免除

　　物質(zhì)損失部分的責(zé)任免除包括與火災(zāi)保險共有的責(zé)任免除和建筑工程險特有的責(zé)任免除。建筑工程險特有的責(zé)任免除包括以下幾方面：

　　(1)錯誤設(shè)計(jì)引起的損失、費(fèi)用和責(zé)任。

　　(2)原材料缺陷或工藝不善引起的保險財(cái)產(chǎn)本身的損失以及為換置、修理或矯正這些缺陷或錯誤所支付的費(fèi)用。

　　(3)非外力引起的機(jī)械或電氣裝置的本身損失.或施工用機(jī)具、設(shè)備、機(jī)械裝置失靈造成的機(jī)械或裝置本身損失。

　　(4)全部停工或部分停工引起的損失、費(fèi)用或責(zé)任。

　　(5)保單中規(guī)定應(yīng)由被保險人自行負(fù)擔(dān)的免賠額。

　　(6)領(lǐng)有公共運(yùn)輸行駛執(zhí)照的，或已由其他保險予以保障的車輛、船舶和飛機(jī)的損失。

　　(7)建筑工程保險的第三者責(zé)任險條款規(guī)定的責(zé)任范圍和責(zé)任免除。

　　【例13·單選題】在建筑工程保險中.由領(lǐng)有公共運(yùn)輸行駛執(zhí)照的車輛在工地上行駛發(fā)生的事故造成的損失，屬于(　　)。

　　A.第三者責(zé)任部分的保險責(zé)任

　　B.第三者責(zé)任部分的責(zé)任免除

　　C.物質(zhì)損失部分的保險責(zé)任

　　D.物質(zhì)損失部分的責(zé)任免除

　　【答案】D

　　【解析】本題考查的是責(zé)任免除的相關(guān)內(nèi)容。領(lǐng)有公共運(yùn)輸行駛執(zhí)照的，或已，由其他保險予以保障的車輛、船舶和飛機(jī)的損失，屬于物質(zhì)損失部分的責(zé)任免除。

　　2.第三者責(zé)任部分的責(zé)任免除

　　(1)保險單物質(zhì)損失項(xiàng)下或本應(yīng)在該項(xiàng)下予以負(fù)責(zé)的損失及各種費(fèi)用。

　　(2)明細(xì)表中列明的應(yīng)由被保險人自行承擔(dān)的第三者物質(zhì)損失的免賠額，但對第三者人身傷亡不規(guī)定免賠額。

　　(3)工程所有人、承包人或其他關(guān)系方或他們所雇用的在工地現(xiàn)場從事與工程有關(guān)工作的職員、工人以及他們的家庭成員的人身傷亡或疾病。工程所有人、承包人或其他關(guān)系方或他們所雇用的職員、工人所有的或由其照管、控制的財(cái)產(chǎn)發(fā)生的損失。上述所提到的人員都不屬于第三者的范疇.因此第三者責(zé)任保險對其人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失不予承保。

　　(4)由于震動、移動或減弱支撐而造成的任何財(cái)產(chǎn)、土地、建筑物的損失及由此造成的任何人身傷害和物質(zhì)損失。這些風(fēng)險屬于設(shè)計(jì)或管理方面的，保險人一般不予承保。

　　(5)領(lǐng)有公共運(yùn)輸行駛執(zhí)照的車輛、船舶、飛機(jī)造成的事故。

　　(6)被保險人根據(jù)與他人的協(xié)議應(yīng)支付的賠償或其他款項(xiàng)。在責(zé)任保險中，保險人通常不承保被保險人承擔(dān)的合同責(zé)任，而對被保險人承擔(dān)的民事賠償責(zé)任予以負(fù)責(zé)。

　　【例14·單選題】下列風(fēng)險事件中，屬于建筑工程第三者責(zé)任險責(zé)任免除的情形是(　　)。

　　A.因火災(zāi)造成工地第三者人身傷亡

　　B.因火災(zāi)造成工地第三者財(cái)產(chǎn)損失

　　C.因爆炸造成鄰近地區(qū)第三者財(cái)產(chǎn)損失

　　D.因震動造成鄰近地區(qū)第三者財(cái)產(chǎn)損失

　　【答案】D

　　【解析】因震動造成的任何損失及由此造成的任何人身傷害和物質(zhì)損失，屬于第三者責(zé)任險的責(zé)任免除。因?yàn)檫@些風(fēng)險屬于設(shè)計(jì)或管理方面的，保險人一般不予承保。

　　(五)費(fèi)率

　　1.保險費(fèi)率厘定的依據(jù)

　　一般來講，厘定建筑工程保險的費(fèi)率應(yīng)該考慮的因素包括：保險責(zé)任范圍大小;工程本身的危險程度;承包人及其他工程關(guān)系方的資信、經(jīng)營管理水平及經(jīng)驗(yàn)等條件;保險人以往承保同類工程的損失記錄;工程免賠額的高低及第三者責(zé)任和特種風(fēng)險的賠償限額。

　　2.保險費(fèi)率的組成

　　(1)建筑工程、工程所有人提供的物料及項(xiàng)目、安裝工程項(xiàng)目、工地內(nèi)現(xiàn)成的建筑物、工程所有人或承包人在工地上的其他財(cái)產(chǎn)、場地清理費(fèi)等，為一個總的費(fèi)率，整個工期實(shí)行一次性費(fèi)率。

　　(2)建筑用機(jī)器、裝置及設(shè)備為單獨(dú)的年費(fèi)率，如保險期限不足一年的，則按短期費(fèi)率計(jì)收保費(fèi)。

　　(3)保證期費(fèi)率，實(shí)行整個保證期的一次性費(fèi)率。

　　(4)各種附加險增收費(fèi)率，實(shí)行工期一次性費(fèi)率。

　　(5)第三者責(zé)任險，實(shí)行工期一次性費(fèi)率。

　　【例15·多選題】建筑工程險的費(fèi)率一般由以下方面組成(　　)。

　　A.保證期費(fèi)率，實(shí)行整個保證期的一次性費(fèi)率

　　B.第三者責(zé)任險，實(shí)行工期一次性費(fèi)率

　　C.各種附加險增收費(fèi)率，實(shí)行工期一次性費(fèi)率

　　D.建筑用機(jī)器、裝備及設(shè)備為單獨(dú)的年費(fèi)率，如保險期限不足一年.則按短期費(fèi)率計(jì)收保費(fèi)

　　E.建筑用機(jī)器、裝備及設(shè)備為單獨(dú)的年費(fèi)率，如保險期限不足6個月.則按短期費(fèi)率計(jì)收保費(fèi)

　　【答案】ABCD

　　【解析】本題考查建筑工程險費(fèi)率的組成。

　　(六)保險期間與保證期

　　保險期間與保證期

　　(七)承保與理賠

　　1.建筑工程保險的承保

　　建筑工程保險的承保，關(guān)鍵是要進(jìn)行承保前的風(fēng)險調(diào)查、現(xiàn)場查勘、劃分危險單位、確定排場限額和免賠額。

　　2.建筑工程保險的理賠

　　建筑工程保險的理賠基本程序包括：出險通知、現(xiàn)場查勘、責(zé)任審核、核定損失、損失處理、計(jì)算賠款、賠付結(jié)案。

　　計(jì)算賠款時，若為不足額保險，則采取比例賠償方式;若為足額或超額保險，則按實(shí)際損失賠償;若為重復(fù)保險，則采用分?jǐn)偡绞健Ｍ瑫r，扣除殘值和免賠額，即得賠償金額。

　　建筑工程保險的免賠額分為物質(zhì)損失免賠額、特種風(fēng)險的免賠額和第互者責(zé)任免賠額。

　　【例l6·單選題】計(jì)算賠款時，若為不足額保險，則采取的賠償方式為(　　)。

　　A.按單一方式賠償

　　B.按實(shí)際損失賠償

　　C.按比例方式賠償

　　D.按分?jǐn)偡绞劫r償

　　【答案】C

　　【解析】本題考查賠款的計(jì)算方法。

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