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　　保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊原則

　　(一)風(fēng)險(xiǎn)大量原則

　　1.含義：風(fēng)險(xiǎn)大量原則是指保險(xiǎn)人在可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍內(nèi)，應(yīng)根據(jù)自己的承保能力，爭(zhēng)取承保盡可能多的危險(xiǎn)單位。

　　2.遵循風(fēng)險(xiǎn)大量原則的原因包括：保險(xiǎn)人只有承保盡可能多的危險(xiǎn)單位，才能建立起雄厚的保險(xiǎn)基金，以保證保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能的履行;保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)以大數(shù)法則為基礎(chǔ)，只有承保大量的危險(xiǎn)單位，才能使風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的實(shí)際情形更接近預(yù)先計(jì)算的風(fēng)險(xiǎn)損失概率，以確保保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性;保險(xiǎn)人承保的危險(xiǎn)單位越多，保險(xiǎn)費(fèi)收入就越多，營(yíng)業(yè)費(fèi)用則相對(duì)較少。

　　3.遵循風(fēng)險(xiǎn)大量原則，保險(xiǎn)人應(yīng)積極組織拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的隊(duì)伍，在維持、鞏固原有業(yè)務(wù)的同時(shí)，不斷發(fā)展新客戶，擴(kuò)大承保數(shù)量，拓寬承保領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)模經(jīng)營(yíng)。

　　(二)風(fēng)險(xiǎn)選擇原則

　　1.含義：風(fēng)險(xiǎn)選擇原則要求保險(xiǎn)人充分認(rèn)識(shí)、準(zhǔn)確評(píng)價(jià)承保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)種類與風(fēng)險(xiǎn)程度，以及投保金額恰當(dāng)與否，從而決定是否接受投保。

　　2.保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的選擇表現(xiàn)在兩個(gè)方面：

　　一是盡量選擇同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的承保，從而使風(fēng)險(xiǎn)能從量的方面進(jìn)行測(cè)定，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的平均分散;

　　二是淘汰那些超出可保風(fēng)險(xiǎn)條件或范圍的保險(xiǎn)標(biāo)的。保險(xiǎn)人選擇風(fēng)險(xiǎn)的方式有事先風(fēng)險(xiǎn)選擇和事后風(fēng)險(xiǎn)選擇。

　　(1)事先風(fēng)險(xiǎn)選擇

　　事先風(fēng)險(xiǎn)選擇是指保險(xiǎn)人在承保前考慮決定是否接受投保。事先風(fēng)險(xiǎn)選擇包括對(duì)人和物的選擇。

　　(2)事后風(fēng)險(xiǎn)選擇

　　事后風(fēng)險(xiǎn)選擇是指保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)超出核保標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)合同做出淘汰的選擇。

　　事后風(fēng)險(xiǎn)選擇包含三種方式：一是等待保險(xiǎn)合同期滿后不再續(xù)保;二是按照保險(xiǎn)合同約定的事項(xiàng)予以解除合同;三是保險(xiǎn)人若發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人有明顯誤告或欺詐行為，可以終止承保，解除保險(xiǎn)合同。

　　(三)風(fēng)險(xiǎn)分散原則

　　1.含義：風(fēng)險(xiǎn)分散是指由多個(gè)保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人共同分擔(dān)某一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

　　2.分類：保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分散一般采用核保時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)分散和承保后的風(fēng)險(xiǎn)分散兩種手段。

　　(1)核保時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)分散控制風(fēng)險(xiǎn)的目的是減少被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)的依賴性，防止因保險(xiǎn)而可能產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　(2)承保后的風(fēng)險(xiǎn)分散承保后的風(fēng)險(xiǎn)分散以再保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)為主要手段。

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